Как купить квартиру в ипотеку и не совершить ошибок?

  • Ипотечный калькулятор
  • Заявка на ипотечный кредит
  • Статьи
  • Видеосюжеты

Главная страница → Статьи и видеосюжеты об ипотечном кредитовании – видеосюжеты и статьи → Самые страшные ошибки при оформлении ипотеки.

И способы их избежать

Отправляясь в банк за ипотечным кредитом, не забудьте дома супруга и визитку своего начальника – следование этой и подобным рекомендациям во многих случаях может упростить и ускорить получение кредита на покупку жилья.

Эксперты насчитали несколько десятков мелочей, о которых большинство ипотечных заёмщиков даже не догадывается, но которые могут поставить крест на планах человека купить квартиру/дом в кредит.

Как купить квартиру в ипотеку и не совершить ошибок?

Растущая популярность и доступность ипотечных кредитов сыграла злую шутку с потенциальными заёмщиками. Люди «потеряли страх» и часто не осознают, какими финансовыми нагрузками и рисками чревата покупка жилья в кредит.

Как купить квартиру в ипотеку и не совершить ошибок? Сегодня встречаются клиенты, которые не знают, что использование банковского кредита при покупке квартиры означает, что собственник переплатит за квартиру до ста процентов её стоимости. А в некоторых случаях и ещё больше.

Размер переплаты по кредиту зависит от срока кредита и процентной ставки.

Если при покупке квартиры первоначальный взнос был невелик – порядка 10-15%, а срок кредита превышает 20 лет, то в итоге за квартиру человек заплатит две цены даже если процент по кредиту достаточно скромный – порядка 9-10%.

Точно рассчитать размер переплаты, общую сумму выплат по кредиту и размер ежемесячного платежа можно с помощью ипотечного калькулятора, размещённого на портале METRTV.ru. Калькулятор подходит для расчета кредита, получаемого в любом банке.

Дополнительные расходы

Ещё один момент, о котором помнят не всегда – накладные расходы при оформлении ипотечного кредита.

Как купить квартиру в ипотеку и не совершить ошибок? директор офиса АН «Новосёл» Многие ипотечные заёмщики думают, что если им банк одобрил кредит, то остаётся просто пойти и взять его. Однако на пути к получению денег придётся понести определённые затраты. Во-первых, заплатить за оценку объекта от 2,5 до 5 тысяч. Во-вторых, часто банки требуют дополнительные справки, в том числе требующие нотариального заверения, на это стоит зарезервировать 3-5 тысяч. В-третьих, госпошлина за регистрацию сделки – это ещё 2 тысячи рублей. И, в-четвёртых, затраты на страховку – обычно это 0,5-1,2% от стоимости кредита.

К перечисленным обязательным платежам может добавиться стоимость услуг предлагаемых или навязываемых банком. Например с октября 2017 года Сбербанк выдаёт ипотечные кредиты в Екатеринбурге только при условии, что производится электронная регистрация сделки (5 тыс. руб.) и включается услуга по безопасному расчёту – фактически через аккредитив (2 тыс. руб.).

Ранее портал METRTV.ru рассказывал о трёх методах проведения безопасных расчётов при сделках с недвижимостью.

Страховка и методы её удешевления

Комплексная ипотечная страховка предполагает защиту от двух рисков – страхуется жизнь и здоровье заёмщика и конструктив квартиры от повреждений. Если приобретается вторичная квартира, то дополнительно может включаться страхование титула (риск утраты права собственности в результате двойных продаж или мошенничества).

Как купить квартиру в ипотеку и не совершить ошибок? советник генерального директора группы компаний «Северная казна» По закону об ипотеке необязательно страховать жизнь и здоровье заёмщика, но если человек от этой страховки отказывается, для него включается повышенная процентная ставка. Как правило, заёмщику выгоднее застраховать жизнь, чем идти на повышенную ставку. Расклад в среднем такой: страховка жизни для 35-летнего мужчины при сумме кредита 1 миллион составит порядка 6 тысяч. Если он отказался от страховки, то кредит ему дадут не под 10%, а под 12%. При сроке кредита 15 лет это означает увеличение ежемесячного платежа на 1,5 тысячи. То есть 18 тысяч в год.

Формально каждый банк обязан предоставить заёмщику возможность выбрать страховую компанию из нескольких аккредитованных организаций. Но сегодня наиболее крупные игроки ипотечного рынка прямо направляют клиента в дочернюю страховую компанию, расценки которой могут оказаться в разы выше, чем в среднем по рынку.

Как купить квартиру в ипотеку и не совершить ошибок? Мы столкнулись с тем, что 46-летнему заёмщику при сумме кредита 2,2 миллиона насчитали стоимость страховки в размере 48 тысяч руб. в год. Это в разы дороже, чем в других страховых компаниях. Пообещали, правда, что уже на следующий год полис ощутимо подешевеет, но пока сумма такая. Банк заманивает низкой ставкой по кредиту, но зарабатывает на страховке.

Как замечает ведущий специалист отдела ипотеки ООО « БК-Недвижимость» Ирина Халикова, если человек пришёл в банк без юриста или риэлтора, то он почти наверняка будет вынужден застраховаться в аффилированной с банком компании по завышенному тарифу. Впрочем, это касается в первую очередь крупных банков с госучастием. Малые коммерческие банки ещё дают клиенту возможность выбора страховщика.

Как купить квартиру в ипотеку и не совершить ошибок? исполнительный директор, эксперт по недвижимости ООО «Бюро недвижимости Зыряновой» Лучше иметь несколько вариантов одобренного ипотечного кредита от разных банков. Тогда можно сопоставить суммарные затраты для каждого варианта – платежи по кредиту и по страховке с учётом характеристик выбранного объекта и уже тогда сделать выбор в пользу оптимальных расходов на обслуживание ипотечного кредита.

Предлагают специалисты и другие приёмы для снижения затрат по ипотеке.

Как купить квартиру в ипотеку и не совершить ошибок? агент, специалист по первичному рынку жилья АН «Линк» Дороже всего страховать жизнь и здоровье. Поэтому если кредит берёт пара, то основным заёмщиком лучше сделать женщину. Коэффициент у женщин меньше, чем у мужчин. Для 30-летнего мужчины он составит 0,93% от суммы займа, а для его ровесницы – только 0,49%. Также стоит помнить, что чем моложе заёмщик, тем дешевле страховка. Также коэффициент меняется при несоответствии стандартов вес/рост, или если заёмщик работает на опасном производстве, или занимается опасными видами спорта. Признаюсь, что некоторые страховые начисляют настолько высокий процент, что туда можно идти, только если уж совсем нет альтернативы.

Об этом надо помнить при подачи заявки на кредит

Самая распространённая проблема, всплывающая при получении одобрения на кредит – неблагополучная кредитная история заёмщика.

Как купить квартиру в ипотеку и не совершить ошибок? директор офиса АН «Новосёл» Часто человек даже не помнит, что у него было в кредитной истории. Он закрыл все кредиты и уверен, что всё в порядке. А то что когда-то были просрочки – или забыл или не придаёт этому значения. Но все эти факты хранятся в электронной базе. Крупные банки смотрят кредитную историю заёмщика за всё время. И забытая просрочка вполне может стать причиной для отказа в кредите. Малые коммерческие банки проверяют кредитную историю за 2-3 года. Если в этот период «прегрешений» у заёмщика не было – кредит он почти наверняка получит.

Ольга Новосёлова также напоминает, что если ипотеку оформляет человек семейный, то его супруг/супруга обязательно выступает созаёмщиком, а значит, его/её кредитную историю также будет изучать банк.

Как купить квартиру в ипотеку и не совершить ошибок? директор офиса АН «Новосёл» Бывает, что клиенту отказывают в займе из-за плохой кредитной истории супруга. Если бы человек сразу учёл эту возможность, он мог бы подстраховаться. Например, в подобной ситуации банки дают кредиты, если семья заключила брачный контракт, в котором прописано, что второй супруг не может претендовать на долю в ипотечной квартире. Либо это же указывается в нотариально заверенном договоре между супругами. Главное клиенту следует всё это решить до подачи заявки на кредит, чтобы не получить отказ.

Кстати, как замечают сами банкиры и риэлторы, одна из распространённых ошибок заёмщиков – они забывают взять с собой супруга, а ведь с ним, как с созаёмщиком банк также заключает договор.

Впрочем, забывчивость распространяется и на другие моменты.

Задержки при подаче документов на кредит возникали, например, когда заёмщик не мог назвать ФИО руководителя своего предприятия, адрес офиса и другие факты, которые он, вроде бы должен помнить.

Читайте также:  Что такое выкопировка земельного участка и как ее получить

Как купить квартиру в ипотеку и не совершить ошибок? эксперт отдела ипотечных услуг ООО « БК-Недвижимость» Вот ещё один пример забывчивости – если человек продаёт квартиру, чтобы купить в ипотеку более дорогое жильё, то может оказаться, что он забыл наделить долями несовершеннолетних, являющихся совладельцами продаваемого объекта. Конечно органы опеки не дают разрешения на продажу – сделка проваливается. Если бы наделение было оформлено, то, человек мог получить деньги в ВТБ или Сбербанке. Они готовы кредитовать подобные сделки, при этом в новой квартире несовершеннолетние автоматически надёляются долями.

Опыт показывает, что органы опеки в разных районах Екатеринбурга по-разному подходят к выдаче разрешений на сделки с жильем, в котором есть детские доли. В некоторых районах получить разрешение труднее, в других – проще.

Были случаи, что перед сделкой с квартирой ребёнка-совладельца прописывали по адресу в другом районе (ведь место проживания и расположение собственности могут не совпадать), в котором органы опеки лучше идут на диалог.

исполнительный директор, эксперт по недвижимости ООО «Бюро недвижимости Зыряновой» Есть ещё один момент, который может воспрепятствовать получению кредита. На рынке присутствуют банки требующие на сделку справку из ЕРЦ об отсутствии долгов по коммуналке у продавца квартиры. И может оказаться, что нынешний владелец не открыл лицевой счёт на своё имя – а просто платит по квитанциям, приходящим на имя прежнего собственника. Банк бумаги не принимает. А на открытие счёта в ЕРЦ и перерасчет на нового владельца требуется 1 месяц. Скорее всего, сделку потом придётся выстраивать заново.

К сожалению, кроме забывчивости существует ещё и невнимательность.

агент, специалист по первичному рынку жилья АН «Линк» Не стоит указывать себе космический доход, если идёте по двум документам. Банки строго следят за соответствием дохода и должности. Например продавец спортивных товаров, указывает доход 80 тысяч. А если посмотреть вакансии, на эту должность предлагают зарплату не выше 45 тысяч. Банк будет рассчитывать условия ипотеки, исходя из среднего показания по рынку этой позиции, а не по данным указанным заёмщиком. Отдельно хотелось бы предупредить о фиктивных документах. Был случай – клиент пришёл к риэлтору после того, как год назад с помощью какого-то «эксперта по ипотеке» получил отказ во многих банках. Как оказалось, тогда ему помогли наработать стаж. То есть, попросту сделали фиктивные документы. Банк это заметил, отказал и добавил формулировку: «без повторного рассмотрения» или «подделка документов». Если при отказе по ряду других причин можно вновь подать заявку через некоторое время, то в такой ситуации дорога – по крайней мере, в этот банк – человеку заказана навсегда.

Аккуратность следует соблюдать не только при заполнении бумаг, но и при разговоре с банкирами.

эксперт отдела ипотечных услуг ООО « БК-Недвижимость» Был случай – человек подал заявку на ипотечный кредит и ждал ответа. Банк, соответственно, проводил проверку. И вот звонит сотрудник банка клиенту и спрашивает – находится ли тот на работе. Человек как раз в тот день взял отгул и был дома, но растерялся и ответил – что да, на работе. «Хорошо, мы вам перезвоним на офисный телефон», – говорит представитель банка и кладёт трубку. Человек срывается и несётся на работу в Арамиль, чтобы быть на месте. В итоге кредит ему одобрили, но день он себе испортил. А ведь мог просто сказать, что находится в отгуле. Банк на это нормально реагирует.

Банкиры тоже ошибаются

Ошибки совершают не только заёмщики, но и банкиры. И об этом надо помнить.

директор офиса АН «Новосёл» Человеку отказали в кредите на том основании, что он имел судимость и отбывал срок. Но у него в биографии такого факта не было. Стали выяснять, в чём дело. Оказалось, что осуждён был полный тёзка клиента. А банк не увидел разницы между этими людьми. Пришлось брать дополнительно справки из милиции, подтверждающие отсутствие судимости у человека.

Не стоит расслабляется и на оформлении сделки. Довольно часто ошибки встречаются в кредитном договоре.

агент, специалист по первичному рынку жилья АН «Линк» Пару раз нам приходилось исправлять процентную ставку, указанную в договоре. Она была выше оговоренной ранее – не уверена, что банк поменял бы условия, после подписания кредитного договора и выдачи кредита. Бывало, что в договоре указывали не тот срок кредита. А ведь это очень важное условие, от которого зависит размер ежемесячного платежа. Была даже такая ошибка: банк не указал данные заемщика. Одна сторона договора есть, второй нет – это конечно исправляется, но в процессе регистрации права Росреестром будет приостановка. Подобные вещи можно урегулировать в ходе оформления сделки. Главное держать «ушки на макушке».

Анна Кашина рассказала ещё об одном случае из своей практики – человеку, уже получившему ипотечный кредит, стали звонить из банка и требовать принести документы, причём те, которые клиент уже предъявлял в банк, и без которых выдача кредита невозможна. Грозили штрафами, в связи с невыполнением условий кредитного договора. В результате, документы заёмщику пришлось повторно предъявлять в банк.

Требования к приобретаемому объекту

Каждый банк досконально прописывает требования, которым должен отвечать объект недвижимости, на который выдаётся ипотечный кредит. Например, большинство банков не кредитуют покупку квартир в домах ниже 4 этажей и в домах с деревянными перекрытиями. Но самым проблемным моментом при рассмотрении объекта остаётся его прошлое.

исполнительный директор, эксперт по недвижимости ООО «Бюро недвижимости Зыряновой» Особенно нужно быть внимательными, если приобретается объект недвижимости, доставшийся собственникам по наследству и срок владения им небольшой. Обычно страховые компании не берутся страховать такие объекты от риска утраты права собственности (страхование титула). А нет страховки – нет ипотеки – нет сделки.

Как замечает советник гендиректора ГК «Северная казна» Елена Мяло, в подобных случаях приходится обращаться в десяток страховых компаний, пока удаётся найти ту, которая согласится страховать титул сложного объекта. И цена страховки оказывается весьма высокой. Впрочем, даже если оформление страховки и кредита прошли без сложностей, это не гарантирует покупателя объекта от проблем в будущем.

юрист Уральской палаты недвижимости Когда человек обращается за ипотекой, он считает, что служба безопасности банка всемогуща и с гарантией проверит чистоту приобретаемой квартиры. На самом деле, никаких гарантий банковская проверка не даёт. Покупателю или его юристу всё равно надо самим вникать во все тонкости, внимательно проверять документы.

Ранее портал METRTV.ru рассказывал о том, как проверить квартиру «на чистоту»,а также предложил пошаговую инструкцию по покупке квартиры без риэлтора и юриста.

 Человек с неидеальной кредитной историей, испытывающий трудности с получением ипотечного кредита, может воспользоваться альтернативным инструментом – лизингом для приобретения жилья. Кроме того, на портале METRTV.ru действует сервис «Заявка на ипотечный кредит».

Здесь можно оставить заявку и получить предварительный расчёт со сравнением условий ипотечного кредитования в нескольких банках.

Получение кредита и оформление сделки по покупке жилья в ипотеку не означает, что заёмщику больше не следует ждать «сюрпризов» со стороны банка.

Как показывает опыт, в процессе погашения кредита даже дисциплинированные заёмщики могут забыть о необходимости ежегодно продлять страховку (или же игнорируют это требование сознательно). Итог такой забывчивости – увеличение процентной ставки на 1-1,5%.

Как правило, именно такая норма содержится в кредитном договоре. Бывает, и так, что клиент оплатил полис вовремя, но страховая компания не передала эту информацию в банк. И опять у заёмщика сложности.

Ну а самое интересное начинается, когда человек решает закрыть кредит досрочно или рефинансировать его по более низкой ставке. В ближайшее время портал METRTV.ru расскажет о неочевидных проблемах, с которыми может столкнуться заёмщик в процессе перекредитования ипотеки и её закрытия – досрочного или по окончании срока кредита.

Читайте также:  Как правильно сдать гараж в аренду

Источник: https://www.metrtv.ru/articles/ipoteka_ekb/11342

Подводные камни ипотеки: как не наделать ошибок, когда берёшь кредит

Логика железная: чем больше ежемесячный платёж, тем быстрее выплачивается ипотека, тем меньше получается переплата. Это же прямая экономия.

На практике выходит немного не так. Допустим, доход — 30 000 рублей, платёж по ипотеке — 17 000. Это даже больше половины, но заёмщик прочитал сто статей о том, как прожить на 5 000 рублей в месяц, так что он ещё и сэкономить сможет.

Не будем говорить о том, что постоянно жить в режиме катастрофической экономии вредно и можно сорваться — это уже зависит от силы воли. Но в таких случаях даже небольшие форс-мажоры доводят до просрочек.

Как надо сделать

Взять кредит хоть на 30 лет, но с такими условиями, которые вы сможете выполнять, не напрягаясь.

Даже если вы ждёте, что доход вырастет, берите ипотеку, которую потянете сейчас. Появятся деньги — закроете ипотеку досрочно или найдёте им другое применение.

Для этого нужно пересмотреть все возможные варианты и предложения банков: кто-то предлагает выгодные программы молодым заёмщикам, семьям, клиентам банка, кто-то снижает ставку при дополнительном страховании или при условии, что вы соберёте много документов, чтобы подтвердить надёжность.

Ошибка 2. Слишком долго снимать жильё и не брать ипотеку

Как купить квартиру в ипотеку и не совершить ошибок?Dawn Huczek / Flickr.com

Брать ипотеку страшно, особенно когда жильё снимаешь. При аренде не болит голова из-за налогов, ремонта и коммуналки, можно бросить всё и уехать в Гималаи, не опасаясь, что следом прилетят сотрудники банка. А на кредит деньги уходят, и кажется, что это никогда не закончится. Но чтобы убедиться, что пора влезать в ипотеку, достаточно взять калькулятор и посчитать.

Я брала в банке кредит 1 550 000 рублей на 10 лет. Ежемесячный платёж — 21 700 рублей. Если платить по графику, переплата составит 1 054 000 рублей. Но я стараюсь погасить задолженность с опережением, и если сохраню нужный темп, то переплачу не больше 600 000.

Если всё это время снимать такую же квартиру, я отдам минимум 1 800 000 рублей, и это если не повысится цена аренды.

Как надо сделать

Найти банк, сесть и посчитать, какую квартиру вы можете купить прямо сейчас. Если не хватает на жильё, в которое можно сразу переехать, взять ипотеку в строящемся доме. Так тоже можно, если поискать и проанализировать предложения банков.

У банка «ДельтаКредит» есть «Ипотечные каникулы» — это программа, когда первый год или два ежемесячные платежи сокращают наполовину, как раз чтобы хватило и на съём, и на ипотеку, пока строится дом.

А когда дом сдан и ничего арендовать уже не надо, эта часть бюджета начнёт уходить на погашение кредита. Но надо учитывать, что ни один банк не будет раздавать плюшки за красивые глаза. Обычно ставка у кредита с поблажками выше, чем у обычного.

Ошибка 3. Забыть о переездах

Этот пункт вообще многие выбрасывают из головы. Но представьте, что вы молоды, у вас интересная профессия. Вам предлагают переезд, но есть одно но: ипотека на 30 лет. Или ваша семья увеличивается, нужна квартира больше, но у вас уже есть действующая ипотека на двушку.

Как надо сделать

Почему бы не махнуть в другой город или на север за высокими зарплатами, чтобы там снимать жильё и отдавать прибавку на ипотечный платёж? Почему бы не попробовать продать квартиру из-под залога?

Ипотека не привязывает к месту. Ипотечную квартиру при желании можно и сдать, и продать, если договориться об этом с банком. Да, это всегда дополнительные сложности, но, если планы изменились, все трудности можно преодолеть.

И не бойтесь брать кредит на недвижимость там, где вы будете жить, выбирать квартиру с запасом метров. Кстати, мало кто об этом задумывается, но взять ипотеку можно не только на квартиру, но ещё и на дом.

Ошибка 4. Забыть про ремонт

Как купить квартиру в ипотеку и не совершить ошибок?Irene Mei / Flickr.com

Покупать квартиру, когда застройщик едва успел получить разрешение на строительство, выгодно. Цена квадратного метра на этапе котлована намного ниже, чем в готовом жилье. Особенно если квартиру сдадут в строительном варианте — это когда перед вами пустая коробка и простор для творчества. Только вот в это творчество нужно вложить большую сумму.

Даже если вы покупаете жильё на вторичном рынке, после переезда без ремонта не обходится: где-то надо розетку перенести, где-то обои отвратительные. Если об этом забыть, то новоселье может затянуться (или придётся брать ещё и кредит на ремонт).

Как надо сделать

Вариантов три:

  • Когда берёте ипотеку, платите меньший первоначальный взнос, зато сразу откладывайте «ремонтные» деньги. Лучше положить их под проценты.
  • Откладывайте на ремонт, когда выплачиваете ипотеку. Те же ипотечные каникулы, про которые мы говорили, могут помочь.
  • Ищите застройщика, который сразу сдаёт квартиру с ремонтом. В ней как минимум можно жить, то есть закончить с ипотекой, а уже потом что-то ремонтировать.

Ошибка 5. Не создавать резервный фонд

Обычно если внести первоначальный платёж побольше, то и условия ипотеки будут мягче. Логично, что хочется отдать всё, что нажито непосильным трудом, но в итоге приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Как надо сделать

Отложить небольшую сумму, которая покроет обязательные платежи минимум на два месяца, а лучше всего — на полгода. Это страховка на случай, если вдруг вы потеряете работу или произойдёт что-то ещё.

Ошибка 6. Не читать договор

Как купить квартиру в ипотеку и не совершить ошибок?Barbara Krawcowicz / Flickr.com

Даже если вы уже всё обсудили с менеджером, даже если консультант ответил на сто ваших вопросов, читайте и уточняйте всё, что вам непонятно. Пусть вы спросите очевидную глупость, просто сделайте это.

Как надо сделать

Прочитайте договор и все документы, на которые он ссылается (например, общие условия кредитования в банке). Сделайте конспект основных положений: когда нужно платить, какие документы обновлять, в каких компаниях страховаться, куда звонить, если есть проблемы.

Ошибка 7. Забыть про налоговый вычет

Вы в курсе, что за ипотеку полагается налоговый вычет? И на покупку квартиры, и на проценты по ипотеке. Этот вычет может быть на круглую сумму — до 650 000 рублей.

Как надо сделать

Собрать справки о доходах и платежах, подать заявление в налоговую (если не знаете как, то к вашим услугам множество фирм, которые всё оформят за вас за 20 минут), получить деньги. Кстати, если вы женаты или замужем, вычет может получить и вторая половинка. Супругу полагается компенсация, даже если он не собственник жилья, а об этом многие забывают.

Ошибка 8. Думать, что оно как-нибудь само пройдёт

Допустим, случилась неприятность: вы просрочили платёж. Неважно, по какой причине: не сработало напоминание, настроения не было, деньги кончились. Нет смысла прятать голову в песок и продолжать платить ипотеку, будто ничего не случилось. Даже за один день просрочки банк может выписать штраф или начислить пени, а потом это выльется в круглые суммы.

Читайте также:  Оформление договора аренды земельного участка с администрацией

Как надо сделать

Идеальный вариант — застраховаться, но это дорого (а если страховка хорошая, то очень дорого). Вне зависимости от того, есть у вас страховка или нет, в любой непонятной ситуации звоните в банк. Мелкие затруднения можно решить сразу же, в случае крупных проблем — договориться и даже пересмотреть условия ипотеки. Главное — не пропадать и ответственно относиться к обязательствам.

Если вы поняли, что морально готовы к ипотеке, узнайте, на какие условия можно рассчитывать. Используйте сервис онлайн-одобрения «ДельтаКредит»: он поможет получить предварительное одобрение кредита без визита в банк. Зарегистрируйтесь, подайте заявку, получите одобрение и загрузите необходимые документы — всё быстро и без сложностей.

Узнать всё об ипотеке

Источник: https://Lifehacker.ru/podvodnye-kamni-ipoteki/

16 секретов об ипотеке, о которых вам не расскажут банкиры

Как купить квартиру в ипотеку и не совершить ошибок?

Ипотека — одно из самых крупных финансовых решений в жизни семьи. Поэтому так важно выбрать лучший вариант. В данной статье я расскажу, как не совершать ошибок, которые будут стоить вашей семье миллионы рублей.

Источник: http://moneypapa.ru/16-sekretov-obipoteke-okotoryh-neskazhut-bankiri/

Ошибки ипотеки: чего не стоит делать при покупке квартиры

Если вы собрались покупать недвижимость в ипотеку, изучите все юридические тонкости. О том, как не наделать ошибок при оформлении кредита на жильё, читайте в материале N1.RU. 

1 ошибка. Финансовая неграмотность

По данным опроса администрации Кемеровской области, финансовая грамотность жителей региона находится на низком уровне. Лишь 10–12 % населения «с умом» тратят свои деньги. Большинство банкротств физических лиц происходит из-за того, что люди не умеют прогнозировать свой бюджет.

«Около 3–4 % заёмщиков в Кемерове сталкиваются с трудностями выплаты ипотеки на 4–5-й год пользования кредитом.

Этому способствует в основном рождение детей, увольнение с работы или развод супругов, что трудно спрогнозировать.

Перед тем как оформить ипотеку, необходимо взвесить все «за» и «против», чтобы через несколько лет у вас не возникло трудностей с её выплатой», — прокомментировали в пресс-службе ведомства.

Специалист по финансовой грамотности компании «Консалтинг Плюс» Сергей Неверов советует при оформлении ипотеки всегда оставлять запасные средства в размере полугодовой выплаты кредита, чтобы избежать проблем с погашением.

«Большинство жителей Кемерова не думают о последствиях. Считают, что смогут ежемесячно погашать кредит, но через какое-то время сталкиваются с финансовыми проблемами. В этом случае очень важно иметь сбережения. Но вклады делают не более 20 % населения города», — заявил эксперт.

Кстати, при оформлении ипотеки некоторые банки проводят тестирование для клиентов, которое выявляет, может ли человек найти выход из ситуации, когда ему будет нечем платить за ипотеку.

2 ошибка. Процентные ставки

«Если у вас есть на руках 10–20 % от стоимости квартиры, ипотеку вам оформят с максимальным процентом, а если более 50 % — с минимальным. Банки могут учитывать неофициальную заработную плату заёмщика, но при этом выдают ипотеку под максимальный процент», — говорит юрист по вопросам недвижимости и ЖКХ в Кемерове Антон Шпак.

По его словам, одна из основных ошибок кемеровчан при оформлении ипотеки — отдавать предпочтение банкам, предлагающим самые низкие процентные ставки.

В процессе подачи документов может оказаться, что наиболее выгодные условия предлагают только клиентам с зарплатными картами от этого банка или при оформлении дополнительных услуг. Получается, что переплата будет выше, чем при стандартных условиях.

Исключением могут быть акции от финансовых организаций, когда ипотеку выдают под низкий процент.

3 ошибка. Вид платежа

Банки предлагают клиентам аннуитетный или дифференцированный ежемесячный платёж. В основном граждане выбирают первый вариант, поскольку клиенты сначала оплачивают процент, а после его погашения вносят основную часть долга.

На протяжении всего срока кредитования сумма платежа остаётся стабильной.

При втором варианте размер первоначального взноса высокий, каждый месяц клиент оплачивает одинаковую долю от основной части кредита, а проценты постепенно уменьшаются.

«При аннуитетном способе, если вы взяли в ипотеку три миллиона рублей на 20 лет с процентной ставкой 13 %, банку придётся отдать 5,5 миллиона рублей, с дифференцированным платежом переплата составит около 960 000 рублей», — отметил управляющий операционным офисом «Абсолют Банка» Константин Ваганов.

4 ошибка. Дорогая страховка

Обычно банки сами предлагают оформление страховок по ипотеке, но их услуги гораздо дороже, чем в других организациях. Наиболее оптимальный вариант — самому найти страховую компанию.

«Отсутствие страховки может повлиять на некоторые пункты договора, например на рост процентной ставки на 3–7 % или увеличение минимального порога первоначального взноса», — отметили в компании Росгосстрах.

5 ошибка. Дополнительные расходы

При оформлении ипотеки вам понадобятся средства не только на первоначальный взнос, но и на страховку, оценку недвижимости, обращение к нотариусу и т. д. Некоторые заёмщики ошибаются в расчетах, в результате чего срывается сделка купли-продажи. Поэтому при оформлении ипотеки учтите средства на дополнительные расходы.

6 ошибка. Неиспользование налогового вычета

Если вы официально трудоустроены, то ежемесячно с вашей зарплаты отнимают 13 % налогов. При покупке квартиры в ипотеку проценты можно вернуть. Выплаты составят не более 260 тысяч рублей. Для этого необходимо обратиться в налоговую службу по месту жительства и предоставить:

  • • копию ипотечного договора;
  • • справку 2-НДФЛ;
  • • договор купли-продажи квартиры;
  • • налоговую декларацию.

Некоторые заёмщики отказываются оформлять налоговый вычет из-за сложностей с оформлением документов. Эксперты всё же советуют воспользоваться этой возможностью, поскольку если у вас будут финансовые трудности с выплатой ипотеки, деньги с налогового вычета будут не лишними.

7 ошибка. Игнорирование банка

Нередко должники по кредитам не идут на контакт с сотрудниками банка, в результате чего накапливается большая просрочка. Игнорировать звонки от финансовых организаций не стоит. Правильнее всего будет проконсультироваться с сотрудниками банка о том, что вам необходимо сделать в случае временных трудностей с выплатой.

При оформлении ипотеки заёмщику необходимо обладать полной информацией о правилах кредитования, чтобы в случае финансовых трудностей не образовалась просрочка. Банки идут навстречу своим клиентам, предлагая услугу реструктуризации долга (когда срок кредита увеличивается, а сумма ежемесячного платежа уменьшается) или кредитные каникулы (отсрочку платежа).

8 ошибка. История платежей

После того как вы полностью рассчитаетесь за ипотеку, возьмите в банке справку, свидетельствующую о полном погашении задолженности. Бывает так, что из-за технических сбоев в работе системы банков платёж не проходит, и клиенту начисляют пени.

Советы по оформлению ипотеки:

1. Оцените свои финансовые возможности. Ежемесячный платёж не должен превышать 30 % вашей заработной платы. Оформляйте ипотеку на максимальный срок (20–30 лет). В таком случае сумма ежемесячного платежа будет невысокой. При возможности вы сможете досрочно погасить весь долг.

2. Тщательно изучите ипотечный договор. Особое внимание уделите тому, имеет ли право банк повышать процентные ставки в период кредитования.

3. Выбирайте проверенную финансовую организацию. Более выгодные условия предлагают крупные банки с многолетней историей. Не оформляйте ипотеку в первой попавшейся организации. Сделайте несколько экземпляров документов и направьте их в разные банки. После этого выбирайте ту организацию, которая предложит более выгодные условия.

4. Заранее изучите разные программы кредитования. Выясните, есть ли у вас возможность взять ипотеку на льготных условиях.

5. Жилищные условия улучшайте постепенно. Эксперты не советуют оформлять ипотеку сразу на большую недвижимость. Для начала возьмите одно-двухкомнатную квартиру. Кредит можно погасить досрочно, продать квартиру и приобрести более просторное жильё.

Если вы собираетесь купить квартиру в Кемерове, ознакомьтесь с базой портала N1.RU. 

Источник: https://Kemerovo.N1.ru/articles/oshibki_ipoteki_chego_ne_stoit_delat_pri_pokupke_kvartiry-51211591/

Ссылка на основную публикацию