Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансы

Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансы

Считается, что страхование недвижимости при ипотеке нужно, прежде всего, банкам, но это не совсем так. Начнем с того, что эта мера определена на законодательном уровне.

В Гражданском кодексе и Федеральном Законе «Об ипотеке» предусмотрено страхование недвижимости при получении ипотечного кредита. Дословно сказано, что «заемщик должен за свой счет страховать предмет залога в пользу банка от рисков гибели или повреждения».

Поэтому, как бы этого ни хотелось, избежать необходимости оформления полиса на имущество не получится. А раз нельзя, разберемся во всех нюансах этой обязательной меры и рассмотрим наиболее выгодные варианты для кредитополучателей.

Как происходит страхование объектов недвижимости при ипотеке?

По закону, все, что является залогом, должно быть застраховано. При покупке жилья по ипотеке ваша собственная недвижимость становится предметом залога.

Дополнительно можно приобрести еще некоторые виды страховок, но часто они просто не нужны. Сроки страховки равны срокам ипотеки. Отличается лишь стоимость полиса.

Что такое страхование недвижимости при ипотеке?

Страхование — как парашют, если его нет у вас в нужный момент, больше он уже не понадобится.

Ипотечное страхование позволяет застраховать риск потери денег кредитора — если заемщик не может выплатить сумму по ипотеке до конца.

Зачем нужно страховать недвижимость?

Вопрос обязательного и дополнительного страхования зависит от того, насколько это нужно заемщику. Хочет ли он обезопасить себя в будущем, и насколько готов рисковать, учитывая долгосрочность кредита.

Три вида страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансыВ России действует три вида ипотечного страхования:

  1. Защита имущества. Это обязательное условие включено во все кредитные договора по ипотеке. При отказе от страховки банк не выдаст ипотеку.
  2. Страхование жизни и трудоспособности. Этот вариант придется кстати, если заемщик серьезно заболеет или утратит дееспособность. В этом случае страховая компания возместит ущерб банку, а вы не потеряете свое жилье.
  3. Титул. Эта разновидность страхования потребуется, если заемщик не по своей воле перестанет быть полноправным владельцем недвижимости.

Обязательно или нет оформлять все три вида страхования, решает сам заемщик.

Титульное страхование недвижимости при ипотеке

Страхование титула в 2019 году довольно бессмысленное дело. Этот вариант актуален, если у продавца возникнут какие-то наследники, не давшие согласия на продажу квартиры.

Вероятность этого ничтожна, так как перед продажей каждая сделка проходит основательную проверку.

Дополнительные виды

Можно дополнительно застраховать гражданскую ответственность или инженерные сети — все, что может повлиять на спокойствие заемщика до полного погашения кредитных обязательств.

Дополнительные виды страховки не предусмотрены ни одним банком, так как они защищают, в основном, собственников.

Некоторые страховые компании, например, СОГАЗ предлагают дополнительные виды страхования недвижимости, которые позволят снизить тариф на страховку. И это выгодно собственнику: получится два полиса и полная защита имущества, включая гражданскую ответственность.

Что страхуется по стандартной страховке?

Страхование имущества включает «каркас» (или конструктив) объекта. Более понятными словами это значит стены, пол, потолок, балконы (лоджии), двери, окна. Внутренняя отделка и инженерные сети страхуются в отдельном порядке.

Какие риски учитываются, а какие — нет?

Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансыСлучаи, при которых страховая компания возместит сумму по вашему полису:

  • взрыв бытового газа;
  • пожар;
  • удар молнии;
  • стихийные бедствия;
  • кражи и грабежи;
  • разбой, уничтожение имущества;
  • затопления из-за повреждений коммуникационных систем;
  • неожиданное падение неподвижных предметов, расположенных вблизи застрахованного объекта;
  • наезд транспорта;
  • падение летающих предметов;
  • конструкционные дефекты.

Ответственность за отсутствие полиса

В кредитном договоре банки прописывают ответственность за ненадлежащее исполнение заемщиком своих обязанностей относительно страхования предмета залога.

Наиболее популярная мера воздействия у банков — начисление неустойки: и за отсутствие полиса, и за каждый день просрочки. Особенно часто с этой мерой сталкиваются клиенты Сбербанка. Эта финансовая организация взыскивает пени в размере 50 % от ставки по ипотечному кредиту от суммы долга за срок нарушения.

Списание неустойки является полной неожиданностью для клиента, так как происходит без предупреждений и уведомлений. Банки производят рассылку о необходимости страхования, но многие игнорируют ее. Такое поведение ничего, кроме неприятностей, не сулит заемщику.

Судебная практика подтверждает бессмысленность подачи исков за списание штрафов при просрочке договора страхования. Большой редкостью также является решение суда о снижении размера неустойки. Но прецеденты есть. Доказать неправомерность действий со стороны банка очень сложно.

Сколько стоит страхование недвижимости при ипотеке?

Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансы

Полная стоимость складывается из нескольких составляющих:

  • суммы займа;
  • оценочной стоимости объекта;
  • первичный или вторичный рынок;
  • износа — года постройки;
  • этажа (если это квартира);
  • наличия газификации (если это дом).

На стоимость страховки влияет также географический фактор — зависит от региона, в котором находится имущество.

При выплате заемщику части страховой суммы, полная сумма полиса соразмерно уменьшается. Размер суммы покроет реальный ущерб в рамках страховой суммы.

Практически все страховые компании предусматривают снижение страховой суммы в процессе снижения долга перед кредитной организацией. Договор страхования перезаключается каждый год.

Как оформляется страховка

Для того, чтобы запустить процесс страхования имущества при ипотеке, потребуется две вещи — документы и деньги.

В первый раз страховка оформляется до заключения кредитного договора, поэтому нелишним будет узнать конкретную сумму кредита. Эти сведения предоставит кредитный специалист.

До совершения сделки менеджер уточнит, где будет происходить страхование — в банке или в компании. При первом варианте полис будет готов к моменту сделки, нужно будет оплатить его и подписать.

Во втором случае требуется заранее обратиться к страховщику, аккредитованному банком, и принести на сделку уже готовый и подписанный полис с квитанцией, подтверждающей оплату.

Документы для страховой компании

Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансыДля заключения страхового полиса при ипотеке вам потребуется собрать следующие документы:

  • справка, подтверждающая здоровье;
  • справка из наркологического диспансера;
  • справка из психоневрологического диспансера;
  • копия нотариально заверенного согласия супруга (и) продавца на отчуждение жилого помещения.

Также необходимо будет написать заявление по образцу банка или страховой компании. Несколько дней банк будет рассматривать заявление. При положительном вердикте банк проведет предстраховую экспертизу имущества.

Требования к заемщику

К кредитополучателю предъявляются следующие требования:

  • возраст от 18-20 до 65 лет (некоторые компании дают послабления при наличии справок с работы и о здоровье);
  • отсутствие I и II групп инвалидности.

Требования к недвижимости

Не только к заемщику, но и к недвижимости предъявляются требования:

  • будет отказано в заключении страхового полиса на недвижимость, если объект находится в аварийном состоянии или подлежит скорому сносу;
  • объект должен иметь износ не более 70 %;
  • не получат страховку объекты, на площади которых ведутся строительные работы;
  • недвижимость не должна быть фигурантом судебных дел (такое требование выдвигает страховая компания «УралСиб»).

Требования банка

Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансы

В большинстве случаев полис должен соответствовать следующим позициям:

  • размер страховой суммы не должен быть ниже остатка ссудной задолженности на момент оформления полиса. Узнать эту цифру можно в графике погашения кредита. Некоторые банки, например, Банк Санкт-Петербург и ВТБ, дополнительно прописывают плюс 10 %;
  • срок действия полиса не менее 1 года.

За отдельную плату могут быть застрахованы риски теракта и конструктивных дефектов.

Распространенные исключения из договора касаются войн, мятежей, атомных взрывов, естественного износа, ветхости, нарушения правил безопасности.

Продление страховки

Обязанность заемщика — своевременно возобновлять договор страхования имущества при ипотеке. Перерывы между страховыми полисами исключены.

За каждый день просрочки будет начислена пеня или неустойка. Однако в некоторых банках, например, в Сбербанке, неустойка начнет высчитываться с 31-го дня с момента нарушения. За это время нужно успеть продлить страховой полис.

Продление возможно как с ранее выбранной компанией, так и с новым страховщиком. Главное — чтобы он был аккредитован вашим банком.

ТОП-5 основных страховых компаний

Страховая компания Тариф, %
Ингосстрах 0,14
Росгосстрах 0,17
РЕСО 0,18
Сбербанк 0,25
ВСК 0,43

Выбранная страховая компания должна быть в списке аккредитованных. Например, ВТБ работает по ипотечным программам для страхования своих заемщиков. АльфаСтрахование и Альянс не аккредитованы Сбербанком, поэтому, несмотря на их популярность, престиж и статус, они не входят в ТОП-5.

Перед тем, как взять ипотеку, узнайте, аккредитована ли выбранная вами страховая компания в вашем банке. Это требование предусмотрено постановлением Правительства, разрешающим банкам проводить отбор компаний, допущенных до страхования рисков заемщиков.

На сайтах страховых компаний в режиме онлайн есть калькулятор, который позволяет рассчитать стоимость любого вида страховки.

Страховые компании предлагают оформлять страховку в режиме онлайн. Обычно это дешевле. В Сбербанке страхование залоговой квартиры обойдется в 0,25 %, а онлайн — в 0,225 %.

Страхование недвижимости по ипотеке после государственной регистрации права собственности

Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансы

В соответствии с условиями договора долевого участия заемщику нужно успеть застраховать недвижимость за определенное время после внесения сведений в ЕГРН.

Срок составляет 3 месяца. За этот период также будет проведена оценка объекта. Отчет оценочной комиссии требуется для оформления полиса.

Все указанные документы следует передать в банк для подготовки закладной.

На какой срок можно оформить страховку?

Сроки страхования подразделяются на три категории:

  • охватывают весь период ипотечного кредита;
  • сроком на три года (этот период является сроком исковой давности по недействительным сделкам);
  • установленный страховой компанией и банком.

Способы уменьшения суммы страхового полиса

Выплаты по страховке не так и малы, как это может показаться сразу. Сумма полиса может быть неподъемной для некоторых семей. Снизить сумму страхового полиса можно при партнерских взаимоотношениях страховщика и риелтора.

Уменьшить сумму платежа можно вполне законными способами:

  • застраховать только более вероятные случаи (если рядом с домом лес, застрахуйте его от пожара);
  • застраховать отдельные элементы помещения (чаще всего этот пункт применим к складским помещениям).

Ваши действия, если наступил страховой случай

Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансыМы составили примерный алгоритм ваших действий в случае наступления страхового случая:

  1. В течение одного дня нужно обратиться в страховую компанию и банк.
  2. Пригласить эксперта для проведения экспертизы.
  3. Собрать пакет документов, в который входит:
    • экспертиза о размере материального ущерба и стоимости имущества;
    • справка, выданная правоохранительными органами, о наступлении страхового случая;
    • медицинская справка — в случае потери дееспособности;
    • свидетельство о смерти и справка о причине смерти — в случае смерти застрахованного лица.
Читайте также:  Госпошлина на дарственную на квартиру – сколько платить, кто должен оплачивать

Вместе с документами нужно будет написать заявление об отказе от погашения кредита. Если вы все сделаете правильно, то полностью освободитесь от ипотечных выплат, еще и денежную компенсацию получите.

Как получить налоговый вычет?

Российским законодательством предусмотрено снижение налоговой нагрузки при покупке жилья в ипотеку, в том числе с оформление страхования недвижимости.

Для получения выплат необходимо написать заявление в налоговой инспекции и подкрепить его следующими документами:

  • свидетельством собственника квартиры;
  • договором о приобретении жилья;
  • кредитным договором;
  • актом приема или передачи недвижимости;
  • счетами и квитанциями об оплате.

Решение принимается в течение 5 дней. При положительном вердикте заемщику будет возвращена часть средств.

Кто является выгодоприобретателем?

Выгодоприобретателями считаются лица, которым предназначены денежные выплаты в случае наступления страхового случая. Ими могут выступать собственник или его наследники. Выгодоприобретателем может быть финансовая организация, выдавшая кредит на ипотеку.

Подведем итоги

Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансыСтрахование недвижимости при ипотеке является обязательным. Другие два вида полиса — страхование трудовой деятельности и жизни и страхование титула — оформляются по желанию.

Сумма платежа зависит от состояния объекта недвижимости и здоровья кредитополучателя. Чтобы страховщик оплатил заем при несчастном случае, нужно засвидетельствовать его и предоставить документы.

Наследники, а также лица, утратившие право собственности или получившие инвалидность, получат выплаты по страховке, если полис оформлен на полную стоимость объекта недвижимости.

Видео: Ипотечное страхование

Источник: http://ipoteka-expert.com/straxovanie-nedvizhimosti-pri-ipoteke/

3 мифа про страховку квартиры при ипотеке

Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансы

Ипотечному страхованию в момент подписания кредитного договора с банком уделяется недостаточное внимание, и после переоформления недвижимости остается масса вопросов, касающихся оплаты страховки и ее использования. Недостаток сведений по вопросам страхования приводит к тому, что клиент продолжает считать ежегодный платеж простой формальностью, обязывающей ежегодно тратить дополнительные несколько тысяч рублей сверх платежей по ипотеке.

Пора разобраться в том, что дает страхование ипотечному заемщику, и определить, как сделать страхование менее затратным, если банк обязывает его оформлять.

Влияет ли ключевая ставка на стоимость страховки?

Цена страховки зависит от многого, и в том числе от ставки по жилищному займу. В последние месяцы 2018 года ЦБ дважды увеличивал ключевую ставку, и намерен следить за ситуацией и далее.

Новый список санкций и укрепление доллара может привести к росту ключевой ставки, а это означает, что деньги, полученные банками в ЦБ, будут выдаваться под повышенный процент.

Как следствие, проценты по займам розничным клиентам, также подрастут.

Удорожание итоговой стоимости кредитных денег повлечет снижение спроса на кредитные услуги при покупке недвижимости. Причин для повышения стоимости недвижимости не будет.

Если ставка останется неизменной, у кредиторов не будет прямых оснований для увеличения ставки и пересмотра остальных параметров ипотеки.

Есть вероятность продолжения небольшого роста цен на квартиры и дома.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Как бы ни развивались события в ближайшем будущем, задача банков – увеличивать спрос на кредиты, тем более что значительного роста процентной переплаты, приближающей к значениям 2013-2015 гг., не ожидается. Психологически уровень текущих ипотечных процентов воспринимается как комфортный для заемщиков.

Причина оформления договора со страховщиком

Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансы

Особенность ипотечного займа заключена в крупной сумме, которую может получить клиент на длительный срок с минимальной переплатой. Ипотечный продукт предполагает долговременное сотрудничество с банком на выгодных условиях. Однако у минимальной ставки по ипотеке есть своя цена. Чтобы обеспечить себя гарантиями возврата крупной суммы, одолженной заемщиком, банк заставит оформить страховой договор с включением всех опций, которые кредитор сочтет нужными.

Комплексная страховая защита по ипотеке предполагает 3 пункта:

  • защита имущества от порчи, полной или частичной утраты предполагает получение банком выплаты на сумму, равную причиненному ущербу;
  • защита титула страхует, если после совершения сделки выявлены нарушения, повлекшие утрату прав на собственность;
  • личная страховка от нетрудоспособности предполагает взятие страховщиком обязанностей клиента при наступлении несчастного случая и болезни, вызвавшей временную или окончательную нетрудоспособность гражданина.

У заемщика сохраняется право выбрать, страховать ли недвижимость на сумму остатка кредитного долга, либо оформить договор по стоимости всего объекта. В последнем случае страхователь вправе ожидать не только оплату остатка долга кредитору, но и возмещений всей стоимости недвижимости за вычетом средств, которые пойдут на погашение оставшегося долга.

Страхование недвижимости и дополнительных рисков обеспечивает защитой от непредвиденных негативных последствий, связанных с невозможностью продолжать вносить ежемесячные платежи или утратой прав на собственность. Вместо полной потери жилья и уплаченных ранее сумм, клиенту обещают решить финансовый вопрос с кредитором, минимизировав убытки от сделки.

Миф 1-й. Банк вправе настаивать на комплексной страховке

Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансы

Согласно действующему федеральному законодательству, при ипотеке есть только один вид страховки, признанный обязательным – защита имущества. Поскольку кредитор выдает сумму, в сотни раз превышающую зарплату клиента, на период погашения долга требуется залоговое обеспечение.

Залогодержатель ограничивает право распоряжения имуществом и получает финансовые гарантии, что в случае полной гибели объекта, чего частичной порчи, кредитор получит компенсацию (в размере нанесенного ущерба или в сумме остатка долга). Именно имущественная страховка возместит банку потери, выплатив (полностью или частично) долг собственника.

На этом перечисление обязательных расходов исчерпано, а остальные оплачиваемые опции банк согласовывает уже по личной инициативе. Клиенту остается лишь согласиться с предложенным вариантом, либо отказаться от него.

Банки почти не скрывают, что при отказе от личной и титульной страховки процент увеличивается на 2-4 пункта. Отсюда и появляется миф об обязательности комплексного страхования.

Если в ипотечном договоре есть упоминание об обязательности комплексного страхования, можно с уверенностью заявлять, что банк не позволит клиенту отказаться от страховой защиты, угрожая поднятием ставки до 4-5%.

Миф 2-й. Оформлять страховку при ипотеке нужно именно в банке

Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансы

В крупных банках организована выдача страховок через дочерние структуры, однако предлагая застраховаться через кредитора, менеджер умалчивает о возможности привлечь другого страховщика, более выгодного для клиента.

Если клиент знает о своем праве выбора компании для оформления страховки, банк сообщит, что выгодная ставка распространяется только при наличии полиса дочерней структуры, а для остальных процентная переплата будет больше.

На самом деле, ограничение выбора идет вразрез с законным правом потребителя выбрать товар или услугу по собственному желанию.

У каждого кредитного учреждения должен быть список компаний, рекомендованными для оформления ипотечного страхования. Этот список уточняют у менеджера отделения или на сайте банка.

Отправив запрос нескольким страховщикам выбирают наиболее выгодный вариант сотрудничества.

Миф 3-й. Если досрочно погасить ипотеку, страховка не возвращается

Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансы

Чтобы узнать правила оформления возврата денежных средств за остаток неиспользованного страхового периода в связи с полной ликвидацией кредитного долга, поднимают договор со страховщиком. Если никаких ограничений не установлено, для отказа в возврате средств повода нет.

При оформлении возврата страховки при досрочном расторжении договора организация обязана пересчитать и вернуть деньги на основании поданного клиентом заявления. Размер возвращенной суммы напрямую связан с тем, каким образом была организована оплата страховки.

Заключение

Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансы

На ипотечное страхование у ипотечных заемщиков ежегодно уходит несколько тысяч рублей, при этом, условия договора построены так, что выгодно приобретателем будет считаться кредитор, выступающий в период погашения долга, залогодержателем.

С одной стороны, страхование дает уверенность, что даже при наступлении негативных последствий сделки или неприятностей со здоровьем клиент сможет сохранить жилье или деньги, воспользовавшись страховкой.

С другой стороны, условия договора со страховщиком построены так, что получить выплату можно лишь в самых крайних ситуациях, а вот взносы страхователь уплачивает каждый год на протяжении всего срока кредитования.

Подписывайтесь на наш Дзен-канал: Финансы — кредиты

Источник: https://kredit-blog.ru/strahovka/mify-pro-strahovanie-kvartiry-pri-ipoteke.html

Порядок страхования недвижимости при ипотеке — 4 основных этапа + стоимость услуги

Ипотечное кредитование стремительно набирает обороты. По данным Сбербанка темп роста составляет около 12% в год. Рука об руку с ипотекой идёт страхование залогового имущества. К составлению правил страхования привлекаются лучшие юристы, прописывая в них в первую очередь то, что позволит получить страховщику максимальную прибыль.

Чтобы страхование квартиры по ипотеке действительно было выгодно заёмщику, необходимо знать некоторые особенности процесса. Разобраться самостоятельно во всех нюансах рядовому заёмщику порой бывает нелегко.

Новая статья нашего портала в этом обязательно поможет!

Из неё вы узнаете:

  • зачем страховать ипотечную недвижимость;
  • какой вид страховки дешевле и почему;
  • во сколько обойдется полная страховка и научитесь рассчитывать стоимость полиса самостоятельно.

Присоединяйтесь!

Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансы

Что дает страхование квартиры по ипотеке

В ипотечном страховании заинтересованы все три стороны-участницы: кредитор, заёмщик, страховщик. Определимся, в чём выгода каждого из них.

Банк-кредитор страхует себя от невозврата выданных заёмных средств. Ипотека — долгосрочный кредит. Суммы исчисляются миллионами рублей. Просчитать все риски на 10-30 лет невозможно, а значит, кредитору следует обезопасить себя. Главная роль в этом отводится страхованию.

Большинство заёмщиков уверены, что страховка залогового имущества — это пустая трата денег. У получателя кредита каждая копейка на счету. Однако помните, что «скупой платит дважды». Именно страховка позволит заёмщику исполнить свои обязательства перед кредитором в случае форс-мажорных обстоятельств и утраты залога.

И наконец, страховые компании. Они работают с целью получения прибыли, основная её часть — разница между страховыми премиями и произведёнными выплатами по компенсации ущерба при наступлении страхового события.

Чтобы понять, о каких суммах идёт речь, я подготовила выборку по 3 лидерам рынка ипотечного страхования:

№ п/р Компания Объем полученных премий тыс. руб. Выплаты по страховым случаям тыс. руб.
1 ВТБ-Страхование 4295398 23840
2 Альфа 3140669 447971
3 Сбербанк 850236 12318
Читайте также:  Как проверить юридическую чистоту квартиры перед покупкой?

Думаю, выгода страховщиков очевидна!

Какие бывают виды страхования залогового имущества

Залоговое имущество страхуют либо на величину заёмных средств, либо на полную оценочную стоимость залогового объекта.

Оформление полиса на сумму кредита — самый популярный у российских ипотечников вид. Объясняется это его более низкой ценой по сравнению со страховкой от стоимости оценки.

Чтобы не быть голословными, проведём сравнение.

Исходные данные:

  • ипотека Сбербанка;
  • объект приобретается на вторичном рынке;
  • стоимость квартиры 5 млн руб.;
  • величина кредита 1 млн руб.;
  • срок кредитования 10 лет;
  • заёмщик женщина 35 лет, проживающая в Казани.

Стоимость в год от рыночной стоимости залога — 7500 руб., от суммы кредита — 1521 руб.

Однако, выбирая вид страхования, следует брать в расчёт не только стоимость услуги, но и порядок возмещения при наступлении страхового события.

Так, в случае пожара и полной утраты залога, если страховка оформлена на сумму займа, то выплаты банку будут произведены в размере остатка задолженности по нему. В такой ситуации заёмщик остаётся не только без квартиры, но и теряет деньги, уже уплаченные в счёт погашения кредита.

Если же полис оформлен на полную цену залоговой недвижимости, то после погашения кредитного обязательства заёмщик получает разницу между страховым возмещением и остатком ипотечного долга.

Как рассчитать страховку на недвижимость

Стоимость страховки обычно составляет 0,1-0,5% от суммы кредита или оценочной стоимости квартиры (если заёмщик решает застраховать полную стоимость приобретаемой недвижимости). Величина % зависит от года постройки и конструктивных особенностей (материал стен, перекрытий) залогового имущества.

На окончательную стоимость страховки ипотечного жилища дополнительное влияние оказывают множество различных факторов:

  • характеристики залогового объекта (к примеру, полис страховки деревянного дома обойдётся по определению дороже, чем новостройки);
  • возраст, пол кредитополучателя;
  • его профессия;
  • требования кредитной организации.

Рассчитывайте примерную цену полиса самостоятельно с помощью онлайн-калькуляторов и специальных формул.

При использовании калькулятора все предельно просто! Необходимо ввести построчно запрашиваемые сведения и нажать кнопку «рассчитать».

Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансыОнлайн-калькулятор расчёта

Есть желание воспользоваться ручным способом — делайте вычисления в 2 этапа, используя формулы расчёта:

  • базовой стоимости страховки B=S+I*S;
  • ежегодной страховой премии. CP=B*k/100.

Рассмотрим условную ситуацию.

Допустим, мы имеем следующие исходные сведения:

Показатель Условное обозначение Величина
Общие сведения залог — квартира, срок кредитования 120 мес., платежи аннуитетные
Общая сумма кредита S 2 млн руб.
Ставка по кредиту I 10 %
Ежегодный тариф от общей суммы страховки k 0,3 %
  • Используя данные таблицы, произведём расчёт базовой страховой суммы, подставив нужные значения в первую формулу.
  • Получаем:
  • B = S + IxS= 2000000+0,1*2000000=2200000 руб.
  • Затем считаем цену полиса, используя 2 формулу:
  • СР = 2200000*0,3/100=6600 руб.
  • Итак, в первый год мы должны будем заплатить 6600 руб.
  • Аналогичным способом рассчитывается стоимость любого последующего страхового года от остатка кредитной задолженности.

Порядок страхования недвижимости — 4 основных этапа

  1. Страхование имущества — обязательная процедура при получении ипотеки.
  2. Чтобы оформление страховки прошло «без сучка и задоринки», советую заранее ознакомиться с его алгоритмом.

Этап 1. Выбор компании-страховщика

По состоянию на 01.01.2018 в РФ действует 222 страховых компании (СК). При таком многообразии сделать правильный выбор непросто.

Рекомендую проводить отбор по 3 критериям:

  • наличие лицензии;
  • надёжность;
  • финансовая стабильность.

Наличие лицензии проверяйте на сайте ЦБ РФ в реестре субъектов страхового дела. Важно, чтобы лицензия имелась на нужный вам вид услуг.

О надёжности страховщика расскажет его деловая репутация, срок существования на страховом рынке, состав учредителей и инвесторов. Только профессиональные, ответственные компании могут вести деятельность более 3-5 лет.

А если в учредителях и инвесторах числятся крупные фирмы или банки, то это не просто придаёт солидности, но и служит серьёзной «подушкой безопасности», как для самой страховой компании, так и для её клиентов.

Делая выбор, соберите клиентские отзывы о кандидате, ознакомьтесь с его рейтингами.

Говоря о финансовой стабильности, я не призываю анализировать многостраничные бухгалтерские и управленческие отчёты страховщика. Достаточно выяснить, подвергалась ли страховая фирма санкциям за несоблюдение нормативов. И опять же, об этом есть сведения на сайте ЦБ РФ.

Хотите получить все сведения и сразу? Воспользуйтесь специализированными интернет-ресурсами. Лично мне нравятся insur-info.ru и insur-portal.ru. Это сайты о страховании, где собрана воедино вся необходимая и, что важно, актуальная информация.

Этап 2. Подготовка документов

Определившись со страховой компанией, соберите пакет документов, необходимый для заключения договора. Его состав лучше уточнять у своего страховщика.

Стандартный перечень состоит из:

  1. Паспорта кредитополучателя.
  2. Отчёта оценщика.
  3. Кредитного договора + графика платежей.
  4. Техпаспорта.
  5. Выписки из ЕГРН.

Важно! Выписка действительна 30 дн. с момента её выдачи.

Этап 3. Оформление договора страхования

Прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь со всеми его пунктами. Неотъемлемым приложением к договору служат «Правила страхования» — документ, подробно описывающий все нюансы взаимоотношений страхователя и страховой компании. После его досконального изучения для вас в нём не должно оставаться «белых» пятен.

Рекомендую обратить пристальное внимание на:

  • перечень страхуемых рисков;
  • то, какие события не относятся к страховым;
  • способы и сроки сообщения о наступлении страхового случая;
  • возможные причины отказа страховщика в выплатах.
  • Эти знания помогут вам впоследствии избежать неприятных сюрпризов и споров.
  • Дополнительные полезные сведения узнавайте из видеоролика.

Этап 4. Оплата страховой премии

После того, как бумаги оформлены, остаётся лишь оплатить страховую премию единовременным внесением полной стоимости сразу за все годы или оплатой ежегодных платежей.

У каждого из способов есть свои плюсы и минусы:

№ п/п Способ Преимущества Недостатки
1 Единовременная оплата Стоимость не пересчитывается на протяжении всего срока действия договора Необходимо сразу заплатить крупную сумму, проблемы с возвратом остатка при досрочном расторжении договора
2 Ежегодные платежи Посильный платёж для кредитополучателя;
в случае проблем у страховщика (например, банкротства) заёмщик может легко поменять компанию, потеряв при этом лишь деньги в размере ежегодного платежа
Тарифы могут меняться с течением времени

Что лучше, выбирать вам!

Можно ли отказаться от страхования квартиры и жизни

Страховать ипотечный залог обязательно. Об этом прямо сказано в Законе «Об ипотеке».

Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансыОбязательность страхования залога регулируется ст. 31

Следовательно, не страховать ипотечную квартиру не получится. Причём, оформлять полис придётся ежегодно в течение всего срока действия кредитного договора.

А вот страховать свою жизнь — дело добровольное! Заставить оплачивать такой полис вас никто не вправе. Смело можете отказаться от его оформления. Однако прежде рекомендую узнать, какие контрмеры на ваш отказ может предпринять кредитор.

Часто в договоре есть специальный пункт на этот случай. Как правило, за неоформление страхования жизни предусматривается повышение процентной ставки по кредиту.

Обнаружили такое условие в своём договоре? Не отчаивайтесь, сначала просчитайте, что для вас лучше: сэкономить на полисе, но платить кредит по повышенной ставке, либо застраховать жизнь, оставив прежние условия по ипотеке.

Предположим, заёмщик женщина 32 лет, профдеятельность не связанная с рисками, планирует купить квартиру за 2,5 млн руб., взяв для этого в Сбербанке ипотеку 1,5 млн.руб. сроком на 10 лет под 10% годовых. По условиям кредитного договора в случае отказа от страхования жизни банк повысит ей ставку до 11%.

Проведём расчёт:

№ п/п Показатель Ставка 10% Ставка 11% Разница
1 Ежемесячный платёж 19823 20663 +840
2 Переплата по % за весь срок 878813 979500 +100687

Итак, за 10 лет при повышении ставки на 1% девушка переплатит кредитору 100687 руб. При этом страхование жизни за год ей обошлось бы в 2550 руб. Разумеется, что оформить полис выгоднее, чем оплачивать займ под повышенный %.

Расчёты произведены с помощью онлайн-калькуляторов.

Заключение

Подведём итог! Страхование имущества при ипотеке — обязательная процедура, которую нельзя проигнорировать.

Насколько оно будет выгодным и полезным зависит от вас. Внимательно читайте правила страхования и условия кредитного договора. Отказывайтесь от ненужных опций, взвешено подходите к выбору способа расчёта стоимости услуги.

Только так вы приобретёте действительно надёжную защиту своего жилища без больших финансовых затрат!

(1

Источник: https://azbukakreditov.ru/mortgage/strahovanie-kvartiry-po-ipoteke

Ипотечное страхование: как правильно застраховать себя при ипотеке

Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?

Страхование недвижимости при ипотеке: порядок и нюансы

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

  • банка — в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
  • клиента — в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

  • страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
  • личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
  • титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

  • третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
  • кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Читайте также:  Как оформить лпх и начать вести деятельность?

Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров.

Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор.

Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

  • пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
  • взрыв бытового газа;
  • стихийное бедствие;
  • затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
  • противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
  • падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
  • выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости.

Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к.

, с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

  • смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
  • утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

  • признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
  • истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Проблема получения выплаты по страховке

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину.

В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту).

Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь.

Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре.

Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора — это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам.

Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом.

Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им.

Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа.

В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования.

Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

  • возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
  • цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
  • при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
  • чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще.

При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека — рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

Источник: https://FromBanks.ru/stati/kakie-vidy-strakhovaniya-pri-ipoteke-obyazatelny/

Ссылка на основную публикацию