Ипотека на покупку земельного участка — нюансы оформления

Ипотечное кредитование на покупку земли в настоящее время переживает пик своей активности в Российской Федерации.

Однако наиболее распространенным вариантом становится приобретение квартир (будь то новостройки или вторичный рынок жилья). Что же касается земельных участков, то на них ипотечное кредитование распространено не так широко. А можно ли оформить договор купли-продажи с помощью банка на земельный надел? Что для этого необходимо?

Что говорит законодательство?

К сожалению, подробной регламентации в действующем законодательстве вопроса о том, возможно ли приобретение земельного участка в ипотеку или нет, не содержится.

Ипотека на покупку земельного участка - нюансы оформления

Именно в этой главе зафиксированы положения о том, что покупатель при совершении сделки может использовать как свои собственные средства, так и взятые взаймы у различных кредитных организаций.

Однако, из-за своеобразности земельных участков как объектов недвижимости, далеко не все банки готовы выдавать ипотечные кредиты на их приобретение.

Как оформить ипотеку на землю

Ипотека на покупку земельного участка - нюансы оформления

Именно по этой причине осуществлять ипотечное кредитование земельных участков берутся лишь наиболее крупные игроки банковского сектора — Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк и т.д.

В том случае, если все же было принято решение приобретать участок именно путем приобретения с помощью ипотечного кредитования, то необходимо помнить о том, что придется выполнить несколько требований банка, чтобы такой займ получить.

Так, ипотеку можно получить далеко не на все виды земельных участков. С помощью такого займа можно будет приобрести:

Ипотека на покупку земельного участка - нюансы оформления

  • Достижение возраста 25 лет;
  • Наличие постоянного места работы;
  • Признание заемщика платежеспособным (то есть имеющим возможность выплачивать кредит);
  • Наличие не менее 25% от суммы займа для внесения первоначального взноса за участок.

Что же касается требований, предъявляемых к участку, то здесь необходимо отметить следующие:

  • Нахождение участка в территориальной близости к населенному пункту или принадлежность его к землям муниципального образования, на которых возможно осуществление строительства;
  • Отсутствие на участке каких-либо обременений (например, наличие его в залоге у другого банка или задолженности по уплате налогов);
  • Развитость инфраструктуры, а также инженерных коммуникаций (как условие, необходимое для осуществления строительства);
  • Нахождение вдали от мест выбросов отходов производства или крупных утилизацонных площадок твердых бытовых отходов.

Это далеко не полный перечень требований, которые предъявляются к конкретному участку.

В качестве возможных обременений на него могут выступать и наличие на границе с наделом леса или водоема, расположение которых накладывает существенные ограничения на строительство капитальных сооружений.

Для того, чтобы займ получить, потенциальный покупатель должен подготовить ряд документов на конкретный участок, чтобы предоставить их в банк для подтверждения своих целей.

Ипотека на покупку земельного участка - нюансы оформления

  • Акт, подтверждающий принадлежность земельного участка к конкретной категории земель, которые можно выкупать;
  • Кадастровые документы на участок (паспорт, план), а также акты о проведении межевания (если такие мероприятия были проведены);
  • Правоустанавливающие документы на участок (например, предварительно составленный договор купли-продажи на него, где указано, что оформление свидетельства о праве собственности будет осуществлено только после окончательных взаиморасчетов между покупателем и продавцом);
  • Документы, подтверждающие права собственности продавца на этот участок;
  • Согласие супругов на совершение сделки (при их наличии);
  • В том случае, если при совершении сделки могут быть затронуты интересы несовершеннолетних, потребуется согласие органов опеки и попечительства (как со стороны покупателя, так и со стороны продавца);
  • Документы, подтверждающие отсутствие каких-либо обременений и задолженностей по отношению к обороту участка;
  • Документы, подтверждающие проведение независимой оценки участка.

После того, как все документы были рассмотрены банком, наступает момент подписания соглашения об ипотечном кредитовании.

Куда обращаться за кредитом

Ипотека на покупку земельного участка - нюансы оформления

Наиболее крупными из них считаются Сбербанк, Россельхозбанк, Тинькофф, Альфа-Банк, а также региональный Банк Санкт-Петербургский.

Если рассматривать их ипотечные программы, то следует провести сравнение между предложениями:

Наименование банка Сбербанк Альфа-Банк Тинькофф  Россельхозбанк Банк Санкт-Петербургский
Срок кредитования До 30 лет До 30 лет От 5 до 30 лет До 30 лет До 30 лет
Процентная ставка 12,75% 14,50% От 10,20% 12,90% 14,75%

Перечень документов, необходимых для оформления ипотечного займа, для всех банков является стандартным.

Если говорить о том, какие условия действуют в каждом из конкретных банков, то они являются общими для всех перечисленных кредитных учреждений.

Ипотека на покупку земельного участка - нюансы оформления

  1. Передача земельного участка в залог кредитной организации после оформления документов о праве собственности на него в качестве гарантии выплаты займа (в противном случае такой участок будет продан на торгах с целью возмещения понесенных банком убытков);
  2. Обязательное страхование жизни и здоровья заемщика (так как в случае гибели его или стойкой утраты трудоспособности выплата кредита ложится только на страховую компанию, что облегчает жизнь родственникам заемщика);
  3. Срок кредитования не может быть меньше одного года (это обусловлено тем, что в течение именно такого срока участок может быть начат использоваться по прямому назначению);
  4. Итоговая площадь участка (которая будет передана во владение новому собственнику для осуществления его деятельности) должна вписываться в рамки от шести до пятидесяти соток. В противном случае это будет уже промышленный объем земли, и ипотечный займ на нее оформить будет нельзя, а приобретение станет возможным только путем заключения кредитного договора по любой другой, кроме ипотечной, программе.

Это далеко не полный перечень тех условий банков, о которых необходимо знать, так как в каждом из них могут быть установлены свои индивидуальные требования к заключению договора ипотечного кредитования на землю.

Как оформить договор и к каким тратам быть готовым

  • Оформление земельного участка в ипотеку является достаточно затратным, так какИпотека на покупку земельного участка - нюансы оформления кроме документов на земельный участок (например, кадастровых), придется еще оплатить работу оценщика, а также выезд сотрудников банка на место для проведения осмотра участка.
  • После того, как все необходимые мероприятия были произведены, наступает этап оформления договора купли-продажи.
  • Его содержание является стандартным для всех аналогичных сделок купли-продажи и представляет собой перечень определенных пунктов:
  • Преамбула (в которой дается информация о сторонах-участницах договора);
  • Предмет договора (описание конкретного участка);
  • Цена и порядок расчетов (здесь же указывается механизм формирования стоимости);
  • Права и обязанности сторон;
  • Обстоятельства непреодолимой силы;
  • Реквизиты сторон.

Однако, при оформлении купли-продажи с использованием средств ипотечного займа, необходимо будет составить также и дополнительный договор, который будет заключаться с банком (но его экземпляр будет передан и продавцу), в котором будет говориться о том, что участок находится в залоге у банка, и на каких условиях (такой договор носит название залогового).

Ипотечное кредитование для земельных участков сейчас очень слабо распространено, так как земельные участки – весьма тяжело реализуемый товар в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Крупные банки предоставляют свои услуги для приобретения земельных наделов. Однако выдвигают при этом целый ряд достаточно серьезных требований к приобретаемым наделам.

  • Москва: +7 (499) 110-86-72.
  • Санкт-Петербург: +7 (812) 245-61-57.

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

Источник: https://zakonguru.com/nedvizhimost/zemelnyj/kuplya-prodazha/ipoteka-na-pokupku-zemelnogo-uchastka.html

Особенности ипотеки земельных участков

Ипотека на покупку земельного участка - нюансы оформленияИметь свой дом за городом мечтают многие. В особенности это актуально для жителей мегаполисов, страдающих от суеты и загазованности крупного населенного пункта. В таком случае построить дом за чертой город становится оптимальным вариантом решения вопроса. Однако есть одна проблема. Широкий выбор предложений земельных участков сталкивается с отсутствием достаточной суммы денег на воплощение мечты в жизнь. Многие просто не могут себе позволить подобную роскошь. Ипотека на земельный участок способна выручить в сложившейся ситуации.

Такой вид финансовых услуг пока что не получил широкого распространения, хотя его популярность неуклонно растет.

Особенности ипотеки земельных участков заключатся в большей сложности процесса оформления, если сравнивать с классическими вариантами такого кредита. Это обусловлено и «новизной» представленной услуги.

Данная разновидность ипотеки в нашей стране появилась лишь несколько лет назад. Поэтому не слишком простая задача – поиск подходящей кредитной программы.

Среди финансовых учреждений, осуществляющих выдачу подобного займа в 2019 году, можно отметить Сбербанк, РосЕвробанк, Россельхозбанк, ВТБ 24 и пр. Многие из указанных организаций осуществляют предоставление ссуды на приобретение земельных участков лишь у своих фирм-партнеров.

Самыми лояльными условия получения ипотеки на землю характеризуется Сбербанк. Процентная ставка здесь минимальная, в то время как первоначальный взнос должен составлять 50% и выше от стоимости объекта при сроке кредитования десять лет. Возможные и другие варианты. Чем больше срок кредитования и меньше сумма первоначального взноса, тем больше будет ставка процента по выданному кредиту.

Условия предоставления ипотеки на земельный участок

Можно ли взять в ипотеку земельный участок – решает банк. Именно он устанавливает условия выдачи ссуды на приобретение земли. Чтобы повысить свои шансы на успех, следует уделить повышенное внимание некоторым аспектам вопроса.

Требования к объекту залога

Ипотека на покупку земельного участка - нюансы оформления

Земля – весьма специфичный вид залогового имущества. По этой причине финансовые учреждения устанавливают достаточно жесткие требования для нее.

Ипотека на покупку земельного участка может быть выдана при условии соответствия объекта нижеперечисленным требованиям:

  • Надел должен входить в список земель населенного пункта, которые могут быть использованы для ижс. С прочими видами земельных участков банковские организации не любят вести работу в связи с проблематичностью отслеживания законности их отторжения. Ипотека на участок под ижс – оптимальный вариант.
  • Большое значение имеет и месторасположение земли. Финансовые учреждения четко фиксируют максимально допустимое удаление надела от города – в пределах 100 километров. У некоторых банков планка еще ниже – около 30 километров.
  • Участок не должен располагаться в резервной, природоохранной зоне, иначе вы рискуете не получить ссуду.
  • Серьезным плюсом станет наличие инженерных коммуникаций на территории: канализации, электричества, газа и воды.
  • Желательно, чтобы площадь надела составляла не менее 6 соток и была в наличии дорога, по которой можно добраться к участку в течение всего года. Не стоит рассчитывать на заемные средства, если планируется покупка участка площадью более 50 соток. Хорошая транспортная развязка послужит дополнительным преимуществом при подаче заявки на займ.

Порядок получения займа

Ипотека на покупку земельного участка - нюансы оформления

Необходимо учитывать, что каждое из банковских учреждений предлагает свои условия и имеет некоторые особенности оформления договоров данного вида ипотеки. Сначала стоит определиться с выбором финансовой организации, а уже затем переходить к выбору подходящего земельного участка, беря в расчет установленные банком критерии для надела. Такой подход позволит вам сэкономить немало времени и сил.

Земельная ипотека оформляется после предоставления заемщиком целого пакета документов. Из перечень идентичен для всех банковских учреждений, различия незначительны. В этот набор входит:

  • Документ о госрегистрации права – его заверенная нотариусом копия
  • Кадастровая выписка на участок в оригинале
  • Выписка из ЕГРЮЛ на землю и т.п.

Также понадобится приложить документы, которые могут служить подтверждением факта ведения заемщиком трудовой деятельности, его достаточного уровня доходов и т.д.

Все собранные бумаги передаются на проверку специалистам аналитического отдела банковского учреждения. При необходимости могут подаваться дополнительные запросы собственникам, заемщикам и нотариусам.

Лишь после тщательного анализа предоставленных документов финансовая организация выдает вердикт касательно возможности получения конкретным заемщиком земельной ипотеки.

В оговоренный день проводится подписание договора ипотеки, договора купли-продажи и договора страхования. Затем заемщику нужно передать первоначальный взнос и заемные средства в сейфовую ячейку кредитного учреждения. Завершающий этап – оформление на вновь приобретенный надел права собственности.

Специфика договора

Ипотека на покупку земельного участка - нюансы оформления

В документе должны быть обязательно зафиксированы все значительные условия. Заключение договора проводится в письменной форме с заверением нотариусом. Также, в соответствии с действующим законодательством, необходимо зарегистрировать ипотеку земли. Нужно детально оговорить данные по конкретному земельному участку, включая его кадастровый номер, место размещения, форму, размеры, назначение и прочие особенности.

Подводные камни

Ипотека на покупку земельного участка - нюансы оформленияНужно учитывать, что соискателю потребуется иметь более высокий доход, чем в случае получения ссуды на квартиру. Сроки кредитования особенно не отличаются от стандартных и варьируются в пределах от 10 до 25 лет. Обычно заемщику нужно внести сразу минимум 20% от стоимости приобретаемого участка.

В качестве залога банковское учреждение может потребовать предоставить какое-либо дополнительное недвижимое имущество. Перестраховка со стороны кредитной организации обусловлена высоким риском невозврата долга и спецификой кредитного продукта.

Земельный участок очень сложно оценить адекватным образом. Поэтому проведение таких сделок – на порядок более сложная задача, чем продажа городской квартиры. Стоимость земли формируется под влиянием массы факторов.

Выгодная на текущий момент сделка по истечении нескольких лет способна утратить свою ценность.

В качестве примера может служить факт организации в выбранном живописном месте вредного производства. В таком случае имевший большую ценность земельный надел утрачивает свою ликвидность.

При возникновении подобной необходимости кредитор будет не способен его реализовать по адекватной стоимости. Поэтому банковские структуры не слишком любят рисковать, предоставляя ипотечный кредит на приобретение участка земли.

Чтобы застраховать себя, финансовой организации приходится ужесточать требования к заемщикам и устанавливать значительные переплаты по займу.

Рынок земли в нашей стране еще не успел окончательно сформироваться – процесс только идет. Финансовые учреждения относят землю к низколиквидным активам, ценность которого устанавливается довольно сложно. В связи с этим пока что небольшое количество банков готовы предложить своим клиентам выгодные программы кредитования под залог земельного участка.

Источник: http://ipoteka-expert.com/ipoteka-na-zemelnyj-uchastok/

Особенности ипотеки земельных участков: нюансы и условия банков

Главная › Программы › Дом и земля

17.02.2017

Приветствуем! Итак, сегодня у нас – земельная ипотека. Вы узнаете особенности ипотеки земельных участков: выгоды и альтернативы. Среди городских жителей набирает обороты тенденция выкупать пригородные участки и строить там дома на свой вкус. Разбираемся: выгодно ли брать земельный участок в ипотеку, даже если очень хочется.

Особенности

Ипотека на покупку земельного участка - нюансы оформления

Земельная ипотека в России бывает двух видов:

  • Ипотека на покупку земельного участка;
  • И на приобретение земли с целью постройки на нем коттеджа, дома, дачи и так далее.

От целей оформления ипотеки на земельные участки зависят требования банка к собственно приобретаемой земле.

На сегодняшний день немногие банки предлагают такую услугу, как ипотека на землю. Учитывая высокую стоимость земли, пригодной для жилья, любому банку становятся интересны только ликвидные варианты.

Иными словами, банк скорее одобрит ипотеку на землю в строящемся коттеджном поселке, чем в диком поле на берегу неизвестной речки, например.

Поэтому банку будет интересно даже то, какой конкретно дом вы собираетесь строить – садовый, дачный, жилой…

Прежде чем окончательно определиться с выбором участка, нужно сначала понять для чего он вам нужен. От этого будет зависеть итоговый выбор ипотечной программы. Так, если вы планируете купить дачу, то стоит рассмотреть ипотеку на дачу, если коттедж, то почитайте наш пост про ипотеку на коттедж, ну а если это таунхаус в ипотеку, то тогда будут совсем другие условия.

Особенности ипотеки земельных участков: ряд важных нюансов: 

Основное отличие ипотеки на землю от обычной – перевернутый порядок действий.

Если вы задумали купить квартиру, то, прежде чем идти в банк, вы присмотрите несколько подходящих для вас вариантов жилплощади, и только потом отправитесь подавать заявку.

Но если вы планируете покупку в кредит земельного участка, разумнее будет сначала выбрать банк, ознакомиться с его требованиями и только потом подбирать землю под эти условия. Такой способ поиска земли поможет вам сократить сроки покупки.

Второе важное отличие от ипотеки на квартиру или готовый дом – возможность строить на купленном участке что угодно без разрешения банка, в том случае, если это не прописано в кредитном договоре.

Выделяют также ряд других особенностей ипотеки под залог земельных участков:

  • При ипотеке земельного участка право залога сохраняется за банком. То есть, не только заемщик может строить, что ему вздумается, на залоговом земельном участке: банк также сохраняет за собой такое право. Более того, для того чтобы построить на земельном участке здание, банку даже не потребуется разрешение собственника – в некоторых случаях.
  • Заемщик, после подписания кредитного договора, будет иметь права на все возведенные на его участке строения.
  • Если в стандартной ипотеке залогом может стать доля в квартире, то доля земельного участка залогом для такого кредита не является. Если земля находится в долевой собственности, его можно заложить только в том случае, если у заемщика будут согласия всех остальных владельцев такого участка. То же правило действует и при оформлении такого вида кредитования, как ипотека права аренды земельного участка.
  • Процентные ставки, как правило, значительно выше, чем в классической ипотеке. Это легко объясняется: квартира в качестве залога признается банком гораздо ликвиднее, чем земля.
  • Арендованный земельный надел в ипотеку оформить можно, если срок его аренды превышает срок кредитования.

Ипотека земельного участка на сегодняшний день достаточно популярна: активно покупаются участки в садовых и дачных кооперативах, коттеджных и прочих загородных поселках. Увеличивается количество предложений по такой ипотеке от российских банков.

Ипотека на покупку земли имеет ряд значительных преимуществ:

  • Во-первых, все-таки процентная ставка ипотеки на землю ниже, чем процент в обеспеченном потребительском кредите.
  • Во-вторых, сохраняется большой срок погашения займа – некоторые банки предлагают такой заем сроком до 30 лет.
  • В-третьих, вы можете строить без оглядки на требования банка к постройке.

Требования

Банк признает земельный участок прибыльным и выдаст на него ипотеку в том случае, если будут удовлетворены его требования. У разных банков они могут отличаться друг от друга, но мы приведем список стандартных характеристик земли по ипотеке.

Требования к земельному участку, приобретаемому в ипотеку:

  1. Расположение земельного участка: как далеко он находится от ближайших населенных пунктов, поселков, крупных городов и т.д.
  2. Наличие транспортных развязок и коммуникаций рядом
  3. Хорошо развитая инфраструктура.
  4. Земля принадлежит к территории населенного пункта с разрешением использовать его для строительства? Хорошо, если выбранный вами вариант находится в черте города: российские банки очень не любят сельскохозяйственные земли.
  5. Не должен находиться вблизи от экологически опасных предприятий.
  6. Банк не выдаст ипотеку на земельный участок, который находится в природоохранной или резервной зоне.
  7. Желательно, чтобы выбранная вами земля находилась недалеко от отделения банка, выдавшего вам ипотеку. Многие банки даже указывают предельное расстояние, на котором может располагаться участок – обычно оно не превышает 70-ти км от населенного пункта, где располагается отделение банка.
  8. Банки очень любят земельные участки, к которым реально подъехать на машине, так что наличие дороги рядом с предлагаемой в залог землей будет только плюсом.
  9. Площадь земли должна быть не меньше той, которую установил в требованиях банк.
  10. У земельного участка должны быть четко зафиксированные границы.
  11. Земля должна уже стоять на кадастровом учете.
  12. На выбранном вами земельном участке не должно быть никаких обязательств: ареста, аренды или уже оформленного на него залога.
  13. Продавец должен являться собственником земельного участка.

Самыми востребованными земельными участками сейчас считаются участки в коттеджных поселках, поэтому банки всегда отдают предпочтение именно им.

Однозначный запрет, установленный законодательством России, стоит только на приобретение с помощью ипотеки двух видов земель:

  • Земель, принадлежащих муниципальным или государственным органам;
  • И земель слишком маленькой площади.

Если вам понравился определенный участок, но вы не знаете все ли с ним в порядке, с юридической точки зрения, или вам нужно поменять категорию земельного участка или целевое назначение, то просьба записаться на бесплатную консультацию к нашему онлайн-юристу в специальной форме внизу. Он оперативно поможет.

Кому с большей вероятностью одобрят

Ипотека на покупку земельного участка - нюансы оформления

Вы можете заключить кредитный договор на ипотеку с банком, только если вы:

  • Гражданин РФ;
  • Совершеннолетний, но не в пенсионном возрасте;
  • Имеете прописку в том населенном пункте, где собираетесь подавать заявку на ипотеку;
  • Имеете стабильную занятость и можете это подтвердить;
  • Имеете достаточный для погашения кредита постоянный доход;
  • И если вы имеете хорошую кредитную историю.

Как оформить

Ипотека на земельный участок может быть оформлена в несколько простых шагов:

  1. Выбор отделения банка, где вы собираетесь брать ипотеку, и ознакомление с требованиями банка к земельному участку.
  2. Выбор земельного участка (а лучше – нескольких), удовлетворяющего все требования банка.
  3. Подача заявки и одобрение банком земельного участка и в целом заявки на ипотеку.
  4. Подготовка и сбор документов на земельный участок, проверка их банком.
  5. Если никаких нареканий документы у банка не вызвали – получение кредитных средств и приобретение земельного участка.

Основные документы, которые понадобятся вам для получения ипотеки на землю:

  • Свидетельство о собственности на земельный участок;
  • План земли (в нем должны быть: кадастровый номер, сведения о расположении участка, цена, площадь, вид использования, категория);
  • Разрешение органов попечительства и опеки – только в том случае, если земельный участок состоит в долевой или полной собственности у несовершеннолетнего;
  • Согласия всех совладельцев земельного участка (например, обоих супругов);
  • Отчет эксперта о земельном участке;
  • Справка, подтверждающая отсутствие на земельном участке каких-либо строений.

Предложения от банков

Сбербанк

  • Сумма – от 300 000 рублей;
  • Первоначальный взнос – от 25%;
  • Срок погашения – до 30 лет;
  • Процентная ставка – от 12 до 14%;
  • Условия залога: залог приобретаемого имущества,

Сбербанк выдает самую большую сумму за счет учета дополнительных доходов без подтверждения документами. Кредитует пенсионеров и может выдавать заем до наступления заемщику 75 лет. Достаточно лоялен к заемщикам.

Россельхоз Банк

  • Сумма – от 100 000 до 20 000 000 рублей;
  • Первоначальный взнос – от 15%;
  • Срок погашения – от 1 месяца до 30 лет
  • Процентная ставка – от 12,9% до 17,5%;
  • Условия залога: приобретаемого имущества.

Надежный государственный банк. Действует программа «Молодая семья», которая позволяет снизить ставку и ПВ до 10%. Разрешено использовать материнский капитал как первый взнос.

Только два этих государственных банка дают классическую ипотеку на покупку земельного участка, при котором он идет в залог. Остальные предложения банков подразумевают ипотеку под залог имущества.

Альтернативные варианты

При кажущихся многочисленных плюсах (возможность быстрого приобретения земли, большой срок погашения кредита, большие суммы, обеспечиваемые банком), земельная ипотека – не самый выгодный вариант приобретения земли.

Читайте также:  Как происходит толкование завещания и когда это нужно

Дело здесь в том, что участок земли – это нестандартный залоговый объект, вполне вероятно, что еще и неликвидный. Любому финансовому учреждению просто невыгодно выдавать заемщику круглую сумму, учитывая, что банк может не окупить для себя это вложение.

Поэтому достаточно распространенным исходом любых попыток обратиться в банк с просьбой выдать ипотечный кредит на неликвидный участок земли, будет слишком маленькая сумма ипотеки.

Чтобы обезопасить себя, банки используют повышенный коэффициент для определения суммы займа: вам может не хватить и половины средств на покупку земли, которые придется добывать без помощи банка. Здесь у вас будут только три способа выйти из ситуации:

  1. Предложить банку дополнительный залог, например, квартиру.
  2. Оформить потребительский кредит.
  3. Взять ссуду под залог имеющейся недвижимости.

Для любого банка самым выгодным будет вариант под номером один – они охотно примут в залог еще и квартиру. Но это будет иметь смысл только в том случае, если кредитные средства покрывают не только покупку земли, но и строительство на нем дома.

Потребительский кредит станет настоящим спасением в ситуации, когда выбранный вами надел не подходит под требования банка, стоимость такой земли сравнительно небольшая, и вы спокойно можете выплатить долг по кредиту в срок до 5-ти лет. Тогда вы не только не переплатите, но и избавите себя от нужды возиться с документами на залог.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости может помочь в том случае, если земельный надел банк не одобрил, а средств потребительского кредита для покупки земли и строительства на нем дома недостаточно.

Конечно, процентная ставка по такой ипотеке будет выше, чем при ипотеке под залог приобретаемого имущества, но даже в целом переплата и размер ставки будет ниже или равен тому, что предлагается банком в том случае, если земля не подходит или не совсем подходит под установленные требования.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Подпишитесь на обновления проекта и поддержите пост – нажмите кнопки социальных сетей. Ипотека на земельный участок — особенности и предложения банков Ссылка на основную публикацию Ипотека на покупку земельного участка - нюансы оформления Ипотека на покупку земельного участка - нюансы оформления


Источник: https://ipotekaved.ru/dom/osobennosti-ipoteki-zemelnyh-uchastkov.html

Как взять ипотеку на покупку земельного участка

Ипотечные кредиты наиболее часто оформляются на покупку квартир, реже загородных домов. Сделки по покупке в кредит земельных участков встречаются довольно редко. Причина кроется как в том, что такие операции в целом менее распространены на рынке, так и в нюансах оформления ссуд, залогом по которым выступает земля.

Ипотека на земельный участок предлагается ограниченным числом банков. Условия подобных ипотечных займов заметно отличаются от тех, что действуют в случае приобретения квартир и домов. Попробуем разобраться во всем подробнее.

Особенности получение ипотеки на землю

Ипотека на покупку земельного участка - нюансы оформления

Поскольку список кредитных организаций, готовых предоставлять займы под залог земельного участка, не слишком велик, то начинать необходимо именно с выбора кредитора и знакомства с его условиями. То есть нет смысла сначала выбирать участок, а потом искать того, кто готов будет прокредитовать его покупку, ведь такого банка может и не найтись. Это один из главных нюансов, чем ипотека на землю отличается от получения жилищной ссуды на квартиру.

Другие ключевые моменты, о которых стоит помнить прежде, чем взять ипотеку на землю:

  • Процентные ставки и размер первоначального взноса у большинства кредиторов выше стандартных значений.
  • Далеко не каждый земельный участок подходит для кредитования, ведь к залоговой земле предъявляются довольно строгие требования.

Говоря об особенностях ссуд на приобретение земли, стоит отметить один довольно важный нюанс. Земельные участки, приобретаемые в ипотеку, обязательно оформляются в качестве залога по кредиту. При этом новый собственник имеет право возводить на земле любые постройки, без получения разрешения на то банка (если иное не указано в кредитном договоре).

Это может быть частный дом, баня и другие постройки. Но нужно помнить, что все, что располагается на оформленной в залог земле, автоматически попадает под обременение банка. То есть, возведенное на участке здание также окажется в залоге, но только после его регистрации и получения права собственности.

То есть недостроенный дом, который пока не зарегистрирован, предметом залога стать не может.

Ничего критичного в этом нет, особенно в том случае, если выплачивать кредит своевременно и без просрочек.

Требования к земле

Далеко не каждый земельный участок признается банком достаточно ликвидным залогом. И дело тут даже не в цене, а в ряде других нюансов, о которых стоит помнить тем, кто собирается купить землю в кредит. Наиболее ликвидной считается земля со следующими характеристиками:

  • Расположение в непосредственной близости от населенных пунктов.
  • Земля не относится в лесоохранной или водоохранной зоне.
  • Имеются удобные транспортные подъезды.
  • Есть возможность проведения на участок необходимых для комфортной жизни коммуникаций.
  • Рядом отсутствуют промышленные предприятия, способные оказывать существенное негативное воздействие на экологию.
  • Участок территориально относится к региону работы банка и находится на расстоянии не более 50–70 км от офиса.
  • Земля состоит на кадастровом учете и имеет четко зафиксированные границы.
  • На участок не наложены какие-либо обременения.
  • Продавцом земли выступает ее собственник.
  • Размер участка не менее 6 соток.

Это лишь общий и примерный список требований, выдвигаемых банками. При этом у разных кредиторов могут быть дополнительные запросы, особенно в том, что касается расположения земли и ее удаленности от места работы банка.

Приобретаемый в ипотеку участок должен иметь строго определенное назначение, закрепленное документально. Это может быть:

  • Садоводство.
  • Ведение частного подсобного хозяйства.
  • Индивидуальное жилищное или частное строительство.

Порядок оформления

Собираясь приобрести участок в ипотеку, необходимо придерживаться следующей последовательности действий:

  • Выбор банка, предоставляющего такие ссуды, ознакомление с условиями кредитования и требованиями к земельному участку.
  • Подбор одного или нескольких земельных участков, соответствующих требованиям банка.
  • Подача заявки на ипотеку с указанием информации о земле, которую планируется приобрести, с также передачей банку всей необходимой документации по земле.
  • Получение ответа банка о возможности выдачи ипотеки и кредитования выбранного участка земли.
  • Оформление кредитной документации, покупка участка.
  • Регистрация права собственности и обременений на залоговый участок в Росреестре или через МФЦ.

Это примерная инструкция, содержащая все основные шаги, которые предстоит предпринять.

Ипотека на покупку земельного участка - нюансы оформления

Необходимые документы

Собираясь заполнить заявку на кредит, потенциальный заемщик должен помнить о необходимости предоставить в банк два пакета документов. В первом содержатся бумаги, подтверждающие личность и платежеспособность. К ним относятся:

  • Паспорт.
  • Копия трудовой книжки или иной документ, подтверждающий занятость.
  • Справка о доходах 2НДФЛ или по форме банка.

Если заемщик состоит в браке, то аналогичный перечень необходимо будет собрать и супругу.

Второй пакет документов касается участка земли, планируемого к приобретению. В него входят:

  • Свидетельство о государственной регистрации права собственности.
  • Кадастровый паспорт земельного участка.
  • Справка об отсутствии на земле строений.
  • Отчет об оценке земли, подготовленный независимым оценщиком.
  • Если участок находится в долевой собственности, согласие каждого из владельцев на совершение сделки.

Срок исполнения

Как быстро удастся оформить кредит, собрать все необходимые для оформления сделки бумаги и приобрести земельный участок, во многом зависит непосредственно от заемщика.

В среднем рассмотрение заполненной заявки в банке занимает 2–5 рабочих дней при условии, что все документы собраны и ничего дополнительно затребовать не придется. Регистрация договора в Росреестре может занимать до 15 рабочих дней.

Условия крупнейших банков России

Предложений о предоставлении ипотеки на покупку земли не слишком много, особенно по сравнению с традиционными ипотечными программами на покупку квартир на первичном или вторичном рынке. Но найти свой банк, который предложит лучшие условия, можно всегда.

Ипотека на покупку земельного участка - нюансы оформления

Сбербанк

Программа кредитования, согласно которой можно купить в ипотеку участок земли, в Сбербанке называется «Загородная недвижимость». Ее основные условия:

  • Сумма от 300 000 рублей.
  • Срок до 30 лет.
  • Первый взнос от 25%.
  • Ставка от 9,5% годовых.

Если клиент не получает зарплату на счет в Сбербанке, то к базовой ставке добавляется еще 0,5%, при отказе от комплексного страхования – еще 1%.

Россельхозбанк

У этой кредитной организации отдельной программы ипотеки, ориентированной именно на покупку земли, нет, но приобретение участка возможно в рамках стандартного предложения.

Условия кредитования:

  • Сумма от 100 000 рублей.
  • Срок до 30 лет.
  • Первый взнос от 15%.
  • Ставка от 11,5%.

Ставка 11,5% применима в том случае, если оформляется страхование жизни, а заемщик — зарплатный клиент. При невыполнении этих условий ставка повышается до 13% годовых.

В линейке кредитных продуктов этого банка есть еще одно интересное предложение под название «Садовод». Такая ссуда может предоставляться на разные цели, в том числе и покупку земельного участка.

Условия кредитования:

  • Сумма от 10 000 рублей.
  • Срок до 3 лет при нецелевом использовании и до 5 лет при целевом.
  • Обеспечение – поручительство физ. Лица, залог имущества.
  • Ставка от 13,25%.

Минимальная ставка 13,25% годовых применяется для кредитов, оформленных на срок до 1 года и в случае предоставления как поручительства, так и залога. Если кредит выдается на срок от 1 до 5 лет, ставка по нему будет не менее 16,5%. При отказе от личного страхования ставка вырастет на 3,5%, а при нецелевом расходовании кредитных средств банк может повысить ставку еще на 2%.

Союз

Этот банк готов кредитовать покупку любых участков, соответствующих их требованиям. Условия предоставления ссуды:

  • Сумма от 500 000 рублей.
  • Срок до 25 лет.
  • Первый взнос от 30%.
  • Ставка от 13% годовых.

Ставка 13% применяется при размере первого взноса от 50%, а также оформлении личного и титульного страхования.

Предложения других банков

Есть еще ряд кредитных организаций, готовых предоставлять ссуды на покупку земельных участков.

«РосЕвроБанк» предлагает программу «Загородный дом», в рамках которых допускается покупка земли под строительство жилья в коттеджном поселке «Медная подкова». При первоначальном взносе 40% и оформлении договора комплексного страхования можно рассчитывать на ставку 9,95%.

Также получить кредит на землю предлагает «Росбанк», «Дельтакредит», «Промсвязьбанк».

Требования к заемщикам

Перечень требований, предъявляемых к заемщикам при оформлении ипотеки на землю, стандартен:

  • Возраст от 21 до 70–75 лет на момент возврата кредита (у разных банков возрастные ограничения могут отличаться).
  • Общий стаж более 1 года и не менее 6 месяцев на последнем месте работы.
  • Гражданство РФ.
  • Кредитная история без негативных эпизодов.
  • Уровень дохода, достаточный для погашения ежемесячных взносов по кредиту.
  • Наличие сбережений для внесения первоначального взноса.

Это общий набор требований, который может отличаться в зависимости от кредитора.

Земельный участок без первоначального взноса

Специализированных ипотечных программ, согласно которым можно было бы получить ссуду на покупку земли без оплаты первоначального взноса, сейчас на рынке не существует. Но способы получить кредит при отсутствии сбережений есть.

Один из них – это оформление потребительского займа для оплаты первого взноса. Такой вариант понравится далеко не каждому банку, ведь основная идея первоначального взноса состоит в том, что заемщик вкладывает в покупку свои средства, а не заемные. Но в случае, когда человек имеет достаточный уровень дохода для оплаты двух кредитов, сложностей возникнуть не должно.

Читайте также:  Затопили соседей снизу: что делать и как оценить ущерб?

Еще один способ – это привлечение для первоначального взноса материнского капитала. Но стоит помнить, что купить с использованием маткапитала пустой участок земли не получится. Либо на нем должна располагаться недвижимость, либо кредит должен оформляться не только на покупку земли, но и на индивидуальное жилищное строительство.

Другие способы получения земельного участка

Найти банк, в линейке ипотечных кредитов которого есть займы, предлагаемые на покупку земли, можно почти в каждой регионе.

Но наличие специализированных кредитных программ вовсе не означает, что получить кредит на землю будет легко. Большинство банков идут на кредитовании подобных объектов крайне неохотно.

Исключением являются случаи, когда ссуда берется на покупку земли на территории коттеджного поселка, аккредитованного банков.

Что делать, если банк не готов кредитовать выбранный участок земли или предлагает не самые выгодные условия сделки? Вариантов есть сразу несколько.

Нецелевой кредит под залог недвижимости

Большинство из тех, кто решается на покупку земли, имеют в собственности другую недвижимость, под залог которой можно оформить нецелевой ипотечный кредит.

Проценты по таким ссудам могут быть чуть выше базовых ипотечных ставок, но зато нет необходимости в предоставлении первоначального взноса. Оформляются займы на срок до 20 лет, что позволит без труда рассчитаться с банком.

Проценты по таким ссудам чуть выше стандартных. Банк «ВТБ» предлагает их под 11,5% годовых, Сбербанк от 12% годовых.

Есть лишь один неприятный нюанс: имеющая в собственности квартира или другая недвижимость будет принята в залог с довольно большим дисконтом. Например, Сбербанк предлагает нецелевые ипотечные ссуды в размере не более 60% от оценочной стоимости недвижимости. То есть дисконт составит от 40% и более.

Потребительский кредит

Такой вариант может стать отличным решением, когда приобретается земля относительно недорогая. Хотя проценты по потребительским займам не всегда привлекательны, зато оформляются они сейчас в максимально короткие сроки без предоставления залога и поручительств. Срок по ним может достигать 5 лет, а иногда быть еще больше.

Более лояльные условия по потребительской ссуде может предложить банк, в котором у человека открыт вклад, где ранее уже был получен кредит или имеется зарплатная карта, на которую регулярно происходит зачисление средств.

Дополнительный залог

Если банк не готов кредитовать понравившийся участок земли по причине его недостаточной ликвидности, можно попробовать предложить ему дополнительный залог в виде квартиры или иной недвижимости. Иногда это может быть более выгодно, чем оформление нецелевого кредита под ту же недвижимость, но окончательное решение в каждом случае стоит принимать индивидуально.

Вариант с залогом земли и дополнительного имущества часто рассматривается в случае, когда участок приобретается для строительства дома, а заемные средства планируется использовать и в этом направлении тоже.

Источник: https://ipotekar.guru/varianty-ipoteki/na-zemelnyj-uchastok

Можно ли взять ипотеку на покупку земельного участка? Банки, дающие ипотеку на покупку земли в 2019 году

Многие мечтают иметь дом на отдельном земельном участке. Но для его приобретения надо иметь немалые средства, которые не всегда есть в запасе. Можно постараться взять в банке кредит на сумму, достаточную для приобретения земли.

Ипотека на участок земли пока не получила большого распространения, но ее популярность уже достаточно высока. Особенность кредита заключена в сложностях, которые сопровождают процесс оформления документов. Отыскать подходящую программу не всегда бывает просто. Эта разновидность кредитования появилась лишь несколько лет назад.

Приобрести участок с использованием кредитных средств можно, применяя такие варианты, как ипотека или получение кредитных средств наличными. Важно постараться внимательнее выбирать условия по договору – это позволит уменьшить сумму переплаты и побыстрее расплатиться с долгом.

Каковы условия для получения ипотеки на земельный участок

Среди банков, которые соглашаются выдать такие займы, отметить можно Россельхозбанк, Сбербанк, Росевробанк, ВТБ24 и другие. Такие организации чаще предоставляют ссуды на покупку недвижимости у фирм, с которыми у них установлены партнерские отношения.

Наиболее лояльные условия предлагает Сбербанк. Ставки по процентам здесь минимальные, кредит дают на срок 10 лет, первый взнос – от 50% стоимости объекта. Варианты предложений могут различаться. В них меняется срок кредитования, процентная ставка, сумма первого взноса.

Сможет ли конкретный заемщик получить ссуду, будет решать банк в зависимости от сведений, указанных в документах. По ним подбираются удобные условия для выдачи ссуды на покупку участка. Для одобрения заявки на кредит следует внимательнее отнестись к оформлению требуемых документов.

Требования к объекту залога

Очень важным моментом при оформлении ссуды является возможность обеспечения залога. При ипотеке на покупку земельного надела он послужит в качестве залогового имущества. Понадобится учесть также его ликвидность. Какова оценочная стоимость земли, будет определено в зависимости от некоторых факторов.

Земельные наделы имеют ликвидность ниже, чем квартиры. Поэтому банкам необходимо получить подтверждение того, что недвижимость сможет привлечь покупателей в случае проблем с оплатой кредита.

Оценке подвергают такие показатели:

  • Насколько земля удалена от населенных пунктов;
  • Удобство проезда для транспорта;
  • Плодородные ли почвы на участке;
  • Насколько далеко расположены точки для сбора мусора, отходов;
  • Участок должен быть поставлен на учет в городском кадастре;
  • Развитость инфраструктуры;
  • Надел не должен быть под арестом, сдан в аренду;
  • Надежность документов, содержащихся в них сведений;
  • Многие банки обязательным условием выдвигают расположение надела, приобретаемого в ипотеку, поблизости от одного из своих филиалов.

Порядок получения займа

При оформлении ипотеки на землю без построек на ней лучше поступать по определенной схеме. Все банки при работе с заявкой будут предлагать отдельные условия. Каждое из финансовых учреждений при оформлении договоров соблюдает определенные правила.

Рекомендуется для начала отыскать подходящий вам по условиям банк, после чего приступать к выбору земли. При поиске надо будет принимать в расчет критерии, которые выбранный банк устанавливает для такой недвижимости. Следуя предложенному плану, вы сэкономите время при поисках.

Ипотеку оформят в случае, если потенциальный заемщик собрал и предоставил полный набор документов. Список в разных учреждениях используется приблизительно одинаковый. В него входят:

  1. Кадастровая выписка на земельный надел;
  2. Документы, подтверждающие регистрацию права в установленном законом порядке;
  3. Выписка из ЕГРЮЛ;
  4. Справки о доходах, получаемых заемщиком;
  5. Документы, удостоверяющие личность, со стороны каждого из участников сделки.

Все документы, собранные заемщиком, поступают в распоряжение работников аналитического отдела банка для совершения проверки. Могут быть поданы дополнительные запросы. Решение о выдаче кредита будет принято после тщательной проверки документов. Она занимает обычно 3-5 рабочих дней.

Если получено одобрение на выдачу кредита, в определенный банком день происходит подписание договоров. Среди них – договор страхования, ипотеки, купли-продажи. Заемщик передает средства, определенные как первоначальный взнос, и полученные в качестве заемных в ячейку сейфа банка. В завершение процедуры производится оформление надела в качестве объекта собственности для нового хозяина.

Специфика договора

В договоре, который составляют для залога земли, понадобится учесть некоторые особенности. В нем подтверждается право заемщика проводить на заложенных землях строительные работы, не поставив в известность кредитора.

В документе фиксируют все условия, которые могут оказаться значительными. Заключают договор в письменной форме, его заверяет нотариус. Согласно действующим законам, ипотека земли должна быть зарегистрирована. Следует подробно обсудить данные по определенному участку, включая форму и местоположение, кадастровый номер, размер и другие сведения.

Подводные камни

Заявителям необходимо иметь доход, который выше, чем при оформлении ссуды на квартиру. Сроки предоставления ипотеки незначительно отличаются от обычных. Они могут составить 10-25 лет. Заемщику требуется внести первый взнос в размере 20% от цены надела. Банк может запросить предоставление дополнительной недвижимости для залога.

Все перестраховочные мероприятия со стороны кредиторов обусловлены повышенными рисками невозврата долга. К тому же правильно оценить участок земли может оказаться делом непростым, сложнее, чем при проведении сделок с квартирами. Цена, которая установлена на конкретный участок земли на определенную дату, спустя несколько лет может утратить ценность.

Большинство финансовых учреждений причисляют земельные участки к активам с малой ликвидностью. Их ценность сложно определить, поэтому выгодные ипотечные программы клиентам предлагаются не везде.

Документы для обращения за ипотекой на участок

Если кредит вам нужен, чтобы купить пустой участок земли, без дома и фундамента, понадобится собрать немало документов. Среди них такие:

  • Свидетельство о праве собственности или выписка из ЕГРИП. Документы надо заверить у нотариуса.
  • Выписка из кадастровой палаты. Ее предоставляют в оригинале. При наличии построек на участке они должны быть отображены на кадастровом плане.

Для одобрения заявки на ипотеку стандартным документом является справка 2-НДФЛ. Размер кредита определяется в зависимости от рыночной цены земельного участка. Рекомендуется перед сбором документов уточнять их перечень в заведении, где собираетесь брать ипотеку.

Проверку предоставленных документов могут проводить около недели. Одновременно с договором ипотеки заключается договор залога.

Договор залога земельного надела

В качестве одного из существенных условий в договоре прописывают обязательства застройки земли. У банков нет права требовать действий для застройки от хозяина, но предусмотреть ее они обязаны.

Не менее важным условием договора залога является идентификация земли. Часть населенных пунктов предусматривает правила, которые содержат обязанность присвоения адресов, если выделяются участки под строительство.

Какие банки предоставляют ипотеку на землю

Немалое количество банковских организаций работают с ипотекой. Получить заемные средства на покупку земли можно в таких банках:

  • Россельхозбанк;
  • ВТБ-24;
  • Сбербанк;
  • ДельтаКредит.

Выдачей населению ипотечных займов занимаются и другие банки. Их требования к заявителям не сильно отличаются. Ипотечные займы выдают под 11-17%, сумма может быть от двухсот тысяч до нескольких миллионов. Как вариант. можно рассмотреть потребительский кредит или нецелевые ипотечные займы.

Если участок уже куплен, а кредит берут для строительства

У некоторых заемщиков ситуация такова – деньги на землю есть, но для стройки их недостаточно. Возведение построек на участке относят к довольно затратным мероприятиям. Цены на стройматериалы неуклонно растут, поэтому уложиться в имеющуюся сумму бывает нелегко.

В этом случае при оформлении ссуды залогом может стать приобретенная земля. При подсчете суммы кредита сотрудники банка будут исходить из рыночной стоимости надела.

Стоит отметить, что банки с большим скептицизмом относятся к недостроям. Если оплату по кредиту заемщик перестанет производить, сложно достоверно установить, закончена ли стройка. Но по закону недострои и строительные материалы могут рассматриваться как залоговое имущество.

Ипотека на покупку земли – неплохой вариант для приобретения участка в собственность. Для выбора программы, которая лучше всего подходит для условий конкретного заемщика, рекомендуется обращаться к кредитным специалистам.

Источник: https://Bizneslab.com/ipoteka-na-pokupku-zemelnogo-uchastka/

Ссылка на основную публикацию